Calculateur d'épargne : dépôts récurrents et intérêts composés

Le taux annuel est converti en taux mensuel effectif, celui qui redonne exactement le taux annuel en 12 mois (environ 0,2466 % par mois pour 3 %), et appliqué une fois par mois au solde du moment. Chaque mois, les intérêts s'ajoutent au solde avant le calcul suivant, si bien que les intérêts précédents génèrent eux-mêmes des intérêts, en plus de vos versements. Dans l'exemple chiffré d'un solde initial de €5 000 avec des versements mensuels de €200 à 3 % pendant 10 ans, le premier mois seul ajoute déjà €12,33 d'intérêts avant que le dépôt de €200 ne soit crédité, et cette somme continue ensuite de produire des intérêts chaque mois suivant. Cet effet cumulatif explique en grande partie pourquoi €29 000 de versements totaux se transforment en un solde final de €34 609,18 après 10 ans. Sur un horizon plus court de 5 ans, les mêmes paramètres aboutissent à €18 712,56, à peine €1 712,56 au-dessus des €17 000 versés, ce qui montre que la majorité de la croissance se produit dans la seconde moitié du plan.

Quotidien, hebdomadaire, toutes les deux semaines, bimensuel, mensuel, trimestriel ou annuel, et le montant saisi est celui de chaque dépôt. Les dépôts quotidiens à mensuels sont regroupés en un montant mensuel crédité à la fin de chaque mois : €50 par semaine deviennent ainsi €216,67 par mois (€50 × 52 ÷ 12). Les dépôts trimestriels et annuels arrivent en une fois à la fin du trimestre ou de l'année. €500 par trimestre représentent donc €2 000 par an et, avec €10 000 de départ à 2 % sur 10 ans, ce plan atteint €34 252,95 pour €20 000 de dépôts.

La première hausse arrive au mois 13, puis tous les 12 mois. Une hausse en pourcentage se cumule sur le niveau de dépôt de l'année précédente : 5 % sur €200/mois donne €210 en année 2, €220,50 en année 3, et ainsi de suite. Une hausse en montant fixe s'ajoute à chaque dépôt une fois par an : €50 par semaine relevés de €10 par an donnent €60 par semaine en année 2 et €140 en année 10. Avec €10 000 de départ à 2 %, ce plan verse €49 400 en 10 ans et se termine à €65 837,54.

Sous forme de pourcentage par période, après le taux mensuel de base et sur sa propre cadence : mensuelle, trimestrielle ou annuelle. Chaque versement est calculé sur le solde en début de période et crédité à la fin de celle-ci, avant le dépôt du mois. Cela permet de modéliser des produits d'épargne qui versent un taux de base chaque mois et un taux bonus supplémentaire sur un calendrier différent.

La croissance cumulée regroupe tout ce que rapportent le taux de base et un éventuel taux bonus sur toute la durée de l'épargne, avant impôts ou frais. Dans l'exemple chiffré de €5 000 plus €200 par mois à 3 % pendant 10 ans, elle atteint €5 609,18. Sur un horizon plus court de 5 ans avec les mêmes versements et le même taux, elle ne totalise que €1 712,56 sur €17 000 versés, ce qui montre qu'elle fait plus que tripler quand la durée double simplement de 5 à 10 ans. Passer le taux annuel de 3 % à 4 %, avec le même montant initial et les mêmes versements sur 10 ans, porte la croissance cumulée à €7 740,41, soit environ 38 % de plus que les €5 609,18 obtenus à 3 %, car un taux plus élevé se compose chaque mois plutôt que d'ajouter un montant fixe chaque année.

Non. Tous les résultats sont nominaux et ne tiennent compte ni de l'inflation ni des impôts. Pour approcher un résultat réel, entrez un taux égal au taux nominal moins l'inflation attendue. Par exemple, saisir 1 % au lieu des 3 % de l'exemple chiffré (soit 3 % nominal moins 2 % d'inflation attendue) donne un solde projeté de €30 747,30 en pouvoir d'achat actuel, bien en dessous des €34 609,18 nominaux, ce qui montre combien l'inflation peut réduire une décennie de croissance de l'épargne. Une personne imposée à 25 % sur ses intérêts peut recalculer le même scénario avec environ 2,25 % (3 % moins 25 % de 3 %) pour estimer un solde après impôts, ce qui donnerait €33 100,74 après 10 ans, soit €1 508,44 sous le montant nominal de €34 609,18.

Le montant initial est la somme déjà présente sur le compte dès le premier jour. Comme il se capitalise sur toute la durée de l'épargne, chaque euro supplémentaire placé au départ produit plus d'intérêts au total que le même euro versé plus tard. Dans l'exemple chiffré, les €5 000 de départ contribuent à €1 719,58 de croissance sur 10 ans à 3 %. Doubler ce montant à €10 000, en gardant le même taux et la même durée, double aussi cette contribution spécifique, à €3 439,16, car la croissance d'un capital de départ évolue de façon linéaire avec son montant lorsque le taux et la durée restent fixes. Réduire la durée à 5 ans avec le même montant initial de €5 000 et le même taux de 3 % ramène cette contribution à €796,37, soit moins de la moitié du résultat sur 10 ans, car un capital de départ a besoin de temps pour se capitaliser.

Le taux mensuel effectif est le taux mensuel qui, capitalisé sur 12 mois, redonne exactement le taux annuel : (1 + taux annuel) puissance 1/12, moins 1. Pour 3 % par an, cela donne environ 0,2466 % par mois, un peu moins que 3 % ÷ 12 = 0,25 %. Il est appliqué chaque mois au solde courant et, sur douze mois, il fait croître le solde d'exactement 3 % : le taux saisi fonctionne donc comme un taux annuel effectif, le rendement réellement obtenu sur un an hors taux bonus. Appliquer 0,25 % par mois ferait croître le solde d'environ 3,04 % par an, calculé comme (1 + 0,0025) élevé à la puissance 12 moins 1, et surestimerait le rendement. L'écart s'élargit quand le taux monte : 4 % correspond à environ 0,3274 % par mois, alors que le raccourci ÷ 12 aboutirait à environ 4,07 % par an. C'est pourquoi un taux nominal crédité chaque mois peut paraître un peu plus avantageux que le même taux exprimé en taux annuel effectif.

Pas pour les dépôts quotidiens, hebdomadaires, toutes les deux semaines, bimensuels ou mensuels : le calculateur les regroupe en un montant mensuel crédité à la fin de chaque mois, si bien que €50 par semaine donnent exactement le même résultat que €216,67 par mois. Sur un vrai compte, un dépôt hebdomadaire commence à rapporter quelques jours plus tôt, un écart trop faible pour changer un plan à long terme. Le rythme compte en revanche pour les dépôts trimestriels et annuels, qui arrivent en une fois à la fin de la période : voir la question suivante.

En entier à la fin de la période : un dépôt trimestriel à la fin des mois 3, 6, 9 et 12, un dépôt annuel à la fin du mois 12. L'argent qui arrive plus tard rapporte moins d'intérêts, donc un même total annuel croît moins vite s'il est versé en dépôts moins nombreux et plus tardifs. Avec €10 000 de départ à 2 % sur 10 ans, €2 000 par an aboutissent à €34 289,41 répartis en 12 dépôts mensuels, à €34 252,95 en €500 par trimestre et à €34 089,39 en un seul dépôt de €2 000 à la fin de chaque année.

Un dépôt plus élevé chaque année signifie un solde plus grand plus tôt, et ce solde plus grand génère des intérêts pour toutes les années restantes. L'effet est multiplicatif : chaque euro supplémentaire versé en année 3 génère des intérêts composés pendant 7 années supplémentaires (dans un plan de 10 ans), alors que le même euro versé en année 9 ne croît que pendant 1 an.

Le taux de base est appliqué chaque mois au solde courant. Le taux bonus est appliqué sur un calendrier séparé que vous choisissez : mensuel, trimestriel ou annuel. Les deux taux s'ajoutent l'un à l'autre ; vous pouvez mettre l'un des deux à zéro pour isoler l'effet de l'autre.

Non. Ce calculateur d'épargne est fourni à titre informatif et de planification uniquement et ne constitue pas un conseil financier, fiscal, juridique ou d'investissement. Les taux réels, les conditions des comptes et le traitement fiscal varient selon le prestataire et la législation. Consultez toujours un conseiller financier qualifié pour les décisions impliquant de vrais produits d'épargne.