Calculateur de prêt - Mensualités, intérêts et coût total

Fonctionnement de la mensualité

Un prêt à taux fixe se rembourse avec une mensualité prévue constante. Chaque paiement comprend deux parties :

• Intérêts : le prix de l'argent, calculés sur le solde restant.
• Capital : la part qui réduit votre dette.

Au début, une plus grande part couvre les intérêts. Quand le solde baisse, une part croissante va au capital. Ce processus s'appelle amortissement.

Formule utilisée

Pour un prêt de montant P, à taux annuel R et durée de n mois, le taux mensuel est r = R / 12. La mensualité est alors :

Mensualité = P × r × (1 + r)n / ((1 + r)n − 1)

Avec un taux de zéro pour cent, la mensualité devient simplement P ÷ n.

Exemple chiffré

Un prêt de 10 000 € à 5 % annuel sur 36 mois donne un taux mensuel r = 0,05 / 12 = 0,004167. Appliqué à la formule :

• Mensualité : 299,71 €
• Total versé sur 36 mois : 10 789,56 €
• Intérêts totaux : 789,56 €

Au premier mois, environ 41,67 € des 299,71 € vont aux intérêts et 258,04 € réduisent le solde. Au 36e mois, la quasi-totalité du paiement va au capital restant.

Comment la durée influence le coût

Étaler le même prêt de 10 000 € à 5 % sur 60 mois au lieu de 36 mois fait baisser la mensualité de 299,71 € à 188,71 €, soit une économie de 111 € par mois. En revanche, les intérêts totaux passent de 789,56 € à 1 322,60 €, soit 533 € supplémentaires. Choisir une durée est un arbitrage entre abordabilité mensuelle et coût total de l'emprunt.

Frais financés et frais récurrents

De nombreux prêteurs facturent des frais de dossier ou d'autres frais initiaux. Dans ce calculateur, ils peuvent être traités comme des frais financés : ils s'ajoutent au solde et portent des intérêts. Des frais de dossier de 2 % sur 10 000 € ajoutent 200 € au solde financé, ce qui porte la mensualité à environ 305,70 € et le coût total à 11 005,20 €. Vous pouvez aussi ajouter des frais uniques, annuels ou mensuels.

• Les frais financés augmentent la mensualité et les intérêts totaux.
• Les frais récurrents augmentent le coût global ; les frais mensuels augmentent aussi votre sortie mensuelle.
• Si vos frais sont payés de votre poche et non financés, mettez les champs à zéro.

Ce que représente le coût total

Le coût total du prêt est la somme de tous les versements du premier mois jusqu'au remboursement intégral : capital, intérêts, frais financés et éventuels frais récurrents. C'est le seul chiffre qui permet de comparer deux offres de façon équitable, car un taux plus bas peut parfois être compensé par des frais plus élevés.

Les bases de l'emprunt

Emprunter, c'est échanger des paiements futurs contre de l'argent aujourd'hui. Le montant du prêt est la somme reçue, le taux en est le prix et la durée est le temps de remboursement. Une durée plus longue réduit la mensualité mais augmente souvent le coût total, tandis qu'un taux plus élevé alourdit les deux.

Ne vous limitez pas au taux affiché. Ce calculateur présente la mensualité, les intérêts totaux, les frais financés et le coût total pour comparer les offres de façon objective.

Comment utiliser cet outil

• Vérification budgétaire : entrez le montant et le taux attendus pour confirmer que la mensualité correspond à votre capacité de remboursement.
• Comparaison de durées : simulez 36 et 60 mois côte à côte pour voir l'économie mensuelle versus le surcoût en intérêts.
• Impact des frais : ajoutez des frais de dossier ou une charge mensuelle pour mesurer leur effet sur le coût total sur toute la durée.
• Comparaison d'offres : modélisez chaque offre concurrente et comparez les coûts totaux plutôt que les seules mensualités.

Calculateurs complémentaires

• Rendement vs coût du crédit : utilisez le Calculateur ROI pour vérifier si le rendement attendu d'un projet ou d'un investissement compense le coût de l'emprunt.
• Horizon de remboursement selon l'âge : utilisez le Calculateur d'âge pour positionner la date de fin de prêt par rapport à la retraite ou d'autres jalons de vie.
• Planification de couverture des mensualités : utilisez le Calculateur de revenus d'investissement pour estimer le capital nécessaire afin de couvrir une charge mensuelle fixe comme une mensualité de prêt.