Calcul de prêt gratuit : mensualités, échéancier et frais inclus

Le capital est le montant emprunté, hors intérêts et frais. Dans ce calculateur, les frais financés (comme les frais de dossier) sont ajoutés au capital, de sorte que le montant réellement remboursé est légèrement supérieur à la somme reçue.

Les intérêts sont la rémunération que le prêteur perçoit pour vous prêter de l'argent. Ils sont calculés en pourcentage du solde restant chaque mois, ce qui explique pourquoi la part d'intérêts dans chaque mensualité diminue au fil du temps à mesure que la dette baisse.

L'amortissement désigne le remboursement d'un prêt au moyen d'une série fixe de paiements. Chaque mensualité couvre les intérêts courus ce mois-là, puis une part de capital. Avec le temps, la part de capital augmente et celle des intérêts diminue jusqu'à ce que le solde atteigne zéro. Sur le prêt de €10 000 à 5 % sur 36 mois utilisé en exemple, la première mensualité de €299,71 se compose d'environ €41,67 d'intérêts et €258,04 de capital, un rapport qui s'inverse peu à peu au fil des mois. Au dernier mois, la quasi-totalité du paiement réduit le capital plutôt que les intérêts, ce qui explique pourquoi un remboursement anticipé en début de prêt réduit le plus les intérêts totaux payés. Certains crédits, comme des prêts hypothécaires à taux variable, autorisent un amortissement négatif : la mensualité peut alors être inférieure aux intérêts courus et le solde grossir au lieu de diminuer, un cas qui ne s'applique pas aux prêts à taux fixe modélisés ici.

Le calculateur divise le taux annuel par 12 pour obtenir le taux mensuel r, puis applique la formule : Mensualité = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), où P est le montant financé et n le nombre de mois. Avec un taux de zéro pour cent, la mensualité devient simplement P divisé par n. Pour le prêt pris en exemple, €10 000 à 5 % sur 36 mois, cela donne r = 0,004167 et (1 + r)^36 ≈ 1,161472, ce qui aboutit exactement à la mensualité de €299,71 affichée dans le résumé. La même formule explique pourquoi allonger la durée à 60 mois fait baisser la mensualité à €188,71 : un n plus grand fait croître le dénominateur (1 + r)^n − 1 plus vite que le numérateur, si bien que chaque paiement diminue même si le prêt accumule davantage d'intérêts au total.

Étaler la même dette sur plus de mois réduit chaque paiement individuel, mais les intérêts continuent de s'accumuler plus longtemps sur le solde restant. Sur un prêt de €10 000 à 5 %, passer de 36 à 60 mois économise €111 par mois mais ajoute €533,22 d'intérêts totaux, de €789,52 à €1 322,74. Ce surcoût est le prix à payer pour porter la même dette pendant 24 mois de plus à 5 %, si bien que l'écart s'agrandit encore avec toute rallonge de durée ou toute hausse de taux. Si votre prêteur autorise des remboursements anticipés sans pénalité, vous pouvez tout de même choisir la mensualité plus faible sur 60 mois pour plus de souplesse budgétaire, puis diriger le revenu disponible vers le capital via le champ Remboursement anticipé, ce qui réduit le solde plus vite et ramène les intérêts totaux sous les €1 322,74 prévus par l'échéancier standard. Sans cette flexibilité, la durée la plus courte que vous pouvez assumer confortablement reste presque toujours le choix le plus économique sur la vie du prêt.

Les frais de dossier sont des frais uniques que le prêteur facture lors de l'octroi du crédit, souvent exprimés en pourcentage du montant emprunté. Des frais de 2 % sur €10 000 représentent €200. Dans ce calculateur, ils s'ajoutent au solde financé et se remboursent avec intérêts sur toute la durée du prêt. Pour le prêt pris en exemple, €10 000 à 5 % sur 36 mois, financer ces €200 fait passer la mensualité de €299,71 à environ €305,70 et le coût total à €11 005,31, car les frais eux-mêmes portent désormais des intérêts. Tous les prêteurs ne facturent pas ces frais en pourcentage : certains demandent un montant fixe, par exemple €250 sur ce même prêt, ce qui équivaut à 2,5 % et doit alors être saisi comme ce pourcentage équivalent dans le champ frais de dossier.

Un remboursement anticipé est une somme versée en plus de votre mensualité prévue, et elle va entièrement au capital plutôt qu'aux intérêts. Comme elle s'applique directement au capital, le prêt porte dès lors un solde plus faible, si bien que chaque mois suivant accumule moins d'intérêts et que la date de fin de prêt avance. Sur le prêt de €10 000 à 5 % sur 36 mois, un remboursement anticipé de €100 par mois réduit la durée de remboursement de 36 à 27 mois. Contrairement au champ Frais, qui est un coût fixe toujours ajouté à votre paiement, un remboursement anticipé réduit toujours votre coût total, il ne l'augmente jamais.

Ce calculateur détermine les intérêts économisés en simulant le même prêt deux fois, une fois avec votre remboursement anticipé et une fois sans, puis en comparant les intérêts totaux des deux versions. Sur le prêt de €10 000 à 5 % sur 36 mois utilisé tout au long de cette page, ajouter €100 en plus chaque mois rembourse le prêt en 27 mois au lieu de 36, soit €2 600 de capital supplémentaire versé, et fait baisser les intérêts totaux de €789,52 à €582,72, une économie de €206,81. Cette économie dépend fortement du moment où elle commence : le même montant de €100 par mois débutant au mois 13 plutôt qu'au mois 1 rembourse toujours le prêt plus tôt, en 30 mois, mais n'économise que €91,12 d'intérêts, car il reste moins de mois pour que le solde réduit continue de produire son effet. Un remboursement anticipé effectué tôt dans l'échéancier, quand la part d'intérêts de chaque mensualité est encore la plus élevée, économise toujours davantage que le même montant versé plus tard.

Un remboursement anticipé unique s'applique une seule fois, au mois de votre choix. Un remboursement mensuel s'applique chaque mois à partir de sa date de début jusqu'au remboursement complet, et un remboursement annuel se répète tous les 12 mois à partir de cette même date, par exemple une prime annuelle réinvestie chaque année plutôt que chaque mois. Les trois réduisent le capital dès qu'ils s'appliquent, si bien qu'un calendrier mensuel produit l'effet le plus rapide puisqu'il agit chaque période, tandis qu'un versement unique offre la plus grande réduction ponctuelle, mais une seule fois.

Le coût total est la somme de tous les versements du premier mois jusqu'au remboursement complet : capital, intérêts, frais de dossier et éventuels frais récurrents. Les remboursements anticipés ne s'ajoutent pas à ce chiffre. En réduisant les intérêts accumulés, ajouter €100 de remboursement anticipé par mois à l'exemple de cette page, €10 000 sur 36 mois, fait au contraire baisser le coût total de €10 789,52 à €10 582,72. Cela reste le chiffre le plus complet pour comparer deux offres, ou deux stratégies de remboursement pour le même prêt, car un taux plus bas peut parfois être compensé par des frais plus élevés.

La durée de remboursement est le nombre de mois, ou d'années, jusqu'à ce que le solde atteigne zéro. Pour un prêt standard à taux fixe sans remboursement anticipé, elle correspond à la durée que vous avez choisie. Ajouter un remboursement anticipé de €100 par mois au prêt de €10 000 pris en exemple dans ce calculateur réduit la durée de remboursement des 36 mois prévus à 27 mois, puisque le montant supplémentaire va directement au capital chaque mois où il s'applique.

Frais et remboursements anticipés ne doivent pas nécessairement commencer dès le premier jour du prêt : chacun a sa propre date de début, ce qui permet de modéliser un frais qui ne débute que plus tard, ou un remboursement anticipé que vous ne pouvez commencer à verser qu'après quelques mois. La date de début compte surtout pour les remboursements anticipés, car un montant appliqué au capital plus tôt dans l'échéancier dispose de plus de mois restants pour continuer à réduire les intérêts accumulés. Sur le prêt de €10 000 à 5 % sur 36 mois, un remboursement anticipé de €100 par mois débutant au mois 1 économise €206,81 d'intérêts et rembourse le prêt en 27 mois, alors que le même montant débutant au mois 13 n'économise que €91,12 et ne rembourse le prêt qu'en 30 mois. Un calendrier mensuel ou annuel continue de s'appliquer depuis sa date de début jusqu'au remboursement complet, tandis qu'un versement unique utilise cette date comme le seul mois où il a lieu.

Oui. Le champ Date de début du prêt accepte aussi une date passée, ce qui permet de saisir un prêt dont vous remboursez déjà quelques mois ou quelques années, pas seulement un tout nouveau crédit. Cela ne change rien à la formule de mensualité ou d'intérêts, qui dépend uniquement du montant, du taux et de la durée saisis, mais cela permet de fixer les dates de début des frais et des remboursements anticipés par rapport à un prêt déjà en cours, plutôt que de supposer que tout commence aujourd'hui.

Le taux d'intérêt représente le coût annuel du montant emprunté, exprimé en pourcentage. Le TAEG inclut en plus les frais et autres coûts, ce qui donne une image plus complète du coût annuel réel de l'emprunt. Ce calculateur utilise le taux saisi directement comme taux annuel et le convertit en taux mensuel pour la formule. L'écart entre les deux apparaît dans l'exemple même de ce calculateur : financer des frais de dossier de 2 % revient à recevoir seulement €9 800 utilisables, tout en remboursant comme si vous aviez emprunté €10 200 au taux affiché de 5 %, si bien que le coût annualisé réel dépasse 5 %, exactement ce que le TAEG est censé révéler. Comme ce calculateur applique directement le taux saisi à la formule du prêt sans recalculer un TAEG à partir des frais, comparer deux offres sur leur seul taux affiché peut être trompeur lorsqu'un prêteur facture des frais plus élevés qu'un autre.

Non. Ce calculateur de prêt est fourni à titre informatif et pédagogique uniquement et ne constitue pas un conseil financier, fiscal, juridique ou d'investissement. Les conditions réelles d'un prêt dépendent de la politique du prêteur, de la solvabilité et de la législation en vigueur. Consultez toujours un conseiller financier qualifié pour toute décision impliquant un crédit réel.