Calculateur FIRE : indépendance financière et retraite anticipée

Un calculateur FIRE estime le nombre d'années nécessaires pour atteindre l'indépendance financière, le point où votre patrimoine investi peut couvrir vos dépenses en toute sécurité sans salaire, à partir de votre revenu, de vos dépenses, de votre patrimoine actuel et du rendement attendu. Il diffère d'un calculateur de retraite classique en ce qu'aucun âge de retraite n'est requis pour le résultat principal, car les années jusqu'au FIRE dépendent du taux d'épargne et du rendement, pas de l'âge. Avec les valeurs par défaut (30 ans, €70 000 de revenu, €40 000 de dépenses, €20 000 investis, 7 % de rendement, 2,5 % d'inflation, taux de retrait sécurisé de 4 %), le nombre FIRE est de €1 000 000 et la projection, avec le rendement réel de 4,4 % qui en résulte, l'atteint en environ 20,1 ans, vers 50,1 ans. Ce calculateur est entièrement déterministe : il applique un seul taux de rendement fixe chaque année plutôt que des séquences de marché historiques ou une simulation de Monte-Carlo, donc les résultats réels varieront selon les rendements effectifs.

Le nombre FIRE est la taille de portefeuille nécessaire pour couvrir vos dépenses annuelles indéfiniment avec un taux de retrait sécurisé, calculé comme les dépenses annuelles divisées par ce taux. Au taux classique de 4 %, cela équivaut à 25 fois les dépenses annuelles, le raccourci utilisé par la plupart des ressources FIRE. Dans l'exemple par défaut, €40 000 de dépenses annuelles à 4 % donnent un nombre FIRE de €1 000 000 exactement. Réduire les dépenses à l'exemple Lean FIRE de €30 000 fait tomber le nombre FIRE à €750 000, tandis que les porter à l'exemple Fat FIRE de €90 000 le fait grimper à €2 250 000, donc un écart de €60 000 de dépenses annuelles déplace l'objectif de €1 500 000. Réduire les dépenses abaisse donc le nombre FIRE deux fois : cela réduit le montant requis et augmente le taux d'épargne, ce qui explique pourquoi de nombreux adeptes du FIRE se concentrent d'abord sur les dépenses.

Le taux de retrait sécurisé est le pourcentage de votre portefeuille que vous prévoyez de retirer chaque année sans l'épuiser sur un horizon de plusieurs décennies. Le chiffre classique de 4 % provient de la Trinity Study, qui a testé des périodes historiques de 30 ans sur le marché américain et a constaté qu'un retrait initial de 4 %, ajusté chaque année à l'inflation, épuisait rarement le capital. Certains préfèrent 3 à 3,5 % pour plus de marge, en particulier pour un horizon FIRE qui peut dépasser 40 ans plutôt qu'une retraite traditionnelle de 30 ans. Abaisser le taux de 4 % à 3,5 % fait passer le nombre FIRE pour €40 000 de dépenses de €1 000 000 à environ €1 142 857, un objectif nettement plus grand pour le même niveau de dépenses. À l'inverse, le relever à 5 % ramène ce même objectif à €800 000, ce qui montre à quel point la projection dépend de ce seul paramètre, entièrement sous votre contrôle.

Le Coast FIRE est le point où votre patrimoine actuel, laissé à fructifier sans nouvel apport, atteindra votre nombre FIRE d'ici un âge cible que vous choisissez, comme 65 ans. Ce calculateur détermine le montant Coast FIRE requis aujourd'hui en divisant votre nombre FIRE par (1 plus le rendement attendu) élevé au nombre d'années jusqu'à cet âge cible. Dans l'exemple par défaut, avec un nombre FIRE de €1 000 000, le rendement réel par défaut de 4,4 % (7 % de rendement attendu ajusté pour 2,5 % d'inflation) et 35 ans jusqu'à 65 ans, le montant Coast FIRE requis aujourd'hui est d'environ €222 281, contre €20 000 actuellement investis, soit un écart d'environ €202 281. Une fois que votre patrimoine atteint ce montant, vous êtes techniquement libre d'arrêter d'épargner pour la retraite et d'arriver quand même à temps grâce aux seuls intérêts composés, bien que la plupart des gens continuent d'épargner par prudence face à des rendements futurs plus faibles ou à des dépenses imprévues, et le calculateur ne suppose pas que vous vous arrêtiez réellement.

Le Barista FIRE décrit le fait de quitter un emploi à temps plein pour un revenu à temps partiel ou moins stressant, souvent nommé d'après l'exemple classique du travail à temps partiel dans un café, pendant que votre portefeuille d'investissement n'a plus qu'à couvrir l'écart entre vos dépenses et ce revenu à temps partiel plutôt que la totalité de vos dépenses. Le calculateur calcule un nombre Barista FIRE comme (dépenses annuelles moins revenu Barista) divisé par le taux de retrait sécurisé. Par exemple, €20 000 de revenu Barista face à €40 000 de dépenses laisse un écart de €20 000, donnant un nombre Barista FIRE de €500 000 au lieu de €1 000 000, atteint en 12 ans au lieu de 20,1, soit 8 ans plus tôt (ce champ est à €0 par défaut). Si le revenu Barista égale ou dépasse les dépenses annuelles, le nombre Barista FIRE tombe à zéro, ce que le calculateur considère comme un Barista FIRE atteint immédiatement.

Cette colonne répond à une question différente du nombre Barista FIRE ci-dessus : elle évolue exactement comme la colonne « Patrimoine », avec vos versements complets, jusqu'à l'âge où vous atteignez réellement le Barista FIRE, puis bascule vers le fait de vivre de votre revenu Barista à temps partiel. À partir de ce point, la variation mensuelle devient le revenu Barista moins les dépenses, généralement un retrait plutôt qu'un versement, prélevé sur le patrimoine déjà constitué. Par exemple, avec €20 000 par an de revenu Barista renseigné, cette bascule se produit vers 42 ans, et comme le rendement attendu de 7 % dépasse largement le taux de retrait sécurisé de 4 % sur lequel le nombre Barista FIRE est calibré, le solde continue généralement à croître légèrement après la bascule plutôt que de s'épuiser, passant d'environ €509 541 à 41 ans à environ €746 832 à 52 ans. Si le Barista FIRE n'est jamais atteint dans la fenêtre de recherche de 60 ans, cette colonne correspond simplement à « Patrimoine » pour tout le tableau, puisque le champ de revenu Barista est à €0 par défaut.

Le Lean FIRE et le Fat FIRE ne sont pas des calculs différents, ils décrivent la même formule de nombre FIRE appliquée à des dépenses annuelles plus basses ou plus élevées. Une fourchette Lean FIRE souvent citée se situe autour de €30 000 à €40 000 par an, produisant un nombre FIRE plus petit comme €750 000 à 4 %, tandis que le Fat FIRE commence souvent autour de €90 000 ou plus, produisant un nombre plus grand comme €2 250 000. Les onglets de préréglage rapide en haut du calculateur passent directement à un exemple Lean (€30 000) et à un exemple Fat (€90 000), pour comparer les deux au scénario standard sans ressaisir de chiffres.

Le calculateur fait croître chaque mois un versement fixe, votre épargne annuelle divisée par 12, sur votre patrimoine actuel au taux mensuel équivalent de votre rendement réel corrigé de l'inflation, et vérifie quand le solde courant atteint pour la première fois le nombre FIRE. Dans l'exemple par défaut (rendement réel de 4,4 % à partir de 7 % de rendement attendu et 2,5 % d'inflation), cela se produit vers le mois 241, soit environ 20,1 ans, vers l'âge de 50,1 ans. Si vos dépenses annuelles égalent ou dépassent votre revenu annuel, l'épargne annuelle tombe à zéro et, sans autre croissance suffisante pour atteindre l'objectif, la projection peut parcourir toute la fenêtre de recherche de 60 ans sans jamais atteindre le nombre FIRE, ce que le calculateur indique clairement plutôt que d'afficher un chiffre trompeur.

Ce calculateur fixe par défaut le champ d'inflation annuelle attendue à 2,5 %, ce qui convertit votre rendement attendu en un taux réel, corrigé selon la formule de Fisher, (1 plus rendement) divisé par (1 plus inflation) moins 1, avant d'exécuter la projection : les 7 % par défaut deviennent ainsi environ 4,4 % de rendement réel. Le nombre FIRE lui-même reste identique puisque les dépenses annuelles sont déjà exprimées en euros d'aujourd'hui, mais c'est ce taux de croissance réel qui détermine les années jusqu'à l'indépendance financière et le montant Coast FIRE requis aujourd'hui, si bien que tous les chiffres restent comparables en pouvoir d'achat constant. Mettre ce champ à 0 % affiche à la place la projection nominale non ajustée. Cette approche suit la formule de Fisher des calculateurs de rendement réel et de retraite du site, avec un taux d'inflation constant sur toute la projection.

Votre taux d'épargne est l'épargne annuelle, le revenu moins les dépenses, divisée par le revenu annuel, exprimée en pourcentage. Dans l'exemple par défaut, €70 000 de revenu moins €40 000 de dépenses laissent €30 000 d'épargne annuelle, un taux d'épargne de 42,9 %. Ce seul chiffre est le principal moteur des années jusqu'au FIRE : deux personnes avec des revenus très différents atteignent l'indépendance financière en autant d'années si leur taux d'épargne et leur rendement attendu correspondent, car le calcul n'utilise jamais le montant du revenu lui-même, seulement la part qui en est épargnée.

Réduire les dépenses annuelles diminue directement le nombre FIRE, puisqu'il s'agit des dépenses divisées par le taux de retrait sécurisé, et augmente en même temps l'épargne annuelle, donc le taux d'épargne, puisque l'épargne est le revenu moins les dépenses. Réduire les dépenses de €40 000 à €30 000 dans l'exemple par défaut fait baisser le nombre FIRE de €1 000 000 à €750 000 tout en faisant passer l'épargne annuelle de €30 000 à €40 000, deux effets qui rapprochent simultanément le résultat des années jusqu'au FIRE. C'est pourquoi de nombreux adeptes du FIRE considèrent la réduction des dépenses comme un levier plus puissant que la croissance des revenus pour atteindre l'indépendance financière plus rapidement.

Oui. L'âge actuel sert uniquement à convertir les années jusqu'au FIRE en un âge pour l'affichage, par exemple transformer 20,1 ans à partir de 30 ans en « indépendance financière vers 50,1 ans ». Le calcul sous-jacent ne dépend jamais de l'âge, donc une personne qui commence à 22 ans avec le même revenu, les mêmes dépenses et le même rendement atteint le FIRE en autant d'années, soit 20,1, qu'une personne qui commence à 45 ans, seulement à un âge d'arrivée différent.

Non. Ce calculateur applique un seul taux de rendement annuel fixe chaque année de la projection, la même approche déterministe que les autres calculateurs d'épargne et de retraite du site. Il ne fait tourner aucun backtest historique sur de vraies séquences de marché (le type de test cFIREsim ou FIRECalc qui teste chaque année de départ historique depuis la fin des années 1800) et ne fait tourner aucune simulation de Monte-Carlo à trajectoires de rendement aléatoires. Les deux afficheraient une plage de résultats et une probabilité de succès plutôt qu'un seul chiffre ; ce calculateur affiche volontairement la projection plus simple à taux unique, afin que le nombre FIRE et le calcul des années jusqu'au FIRE restent transparents et vérifiables à la main.

Non. Ce calculateur FIRE est un outil éducatif de planification qui estime des résultats à partir des hypothèses que vous saisissez. Il ne tient pas compte des impôts, des frais de santé avant l'âge de retraite traditionnel, de la retraite légale, du risque de séquence de rendements ni des règles propres à chaque pays. Consultez toujours un conseiller financier qualifié avant de décider de quitter un emploi à temps plein.