Calculateur de remboursement : avalanche ou boule de neige

Qu'est-ce qu'un calculateur de remboursement de dettes ?

Un calculateur de remboursement de dettes simule comment un budget mensuel fixe éteint plusieurs dettes dans le temps. Il accumule les intérêts par dette, applique les mensualités minimum requises et oriente le budget restant vers une dette ciblée à la fois. Il répond à deux questions concrètes : combien de temps jusqu'au zéro dette, et combien d'intérêts cela aura-t-il coûté ?

Exemple chiffré

Imaginez trois dettes : une carte de crédit de 8 000 € (22 % de taux annuel, 200 € minimum), un prêt auto de 12 000 € (6 % de taux annuel, 280 € minimum) et un prêt personnel de 5 000 € (11 % de taux annuel, 150 € minimum). Vous pouvez ajouter 200 € par mois au-dessus des 630 € de minimums, soit un budget mensuel de 830 €.

• Avalanche : 36 mois et environ 4 312 € d'intérêts
• Boule de neige : 37 mois et environ 4 973 € d'intérêts
• Avantage de l'avalanche : 1 mois et près de 661 € d'intérêts en moins

L'avalanche vise d'abord la carte de crédit, car 22 % est le taux qui coûte le plus cher par euro. La boule de neige vise d'abord le prêt personnel, plus petit solde : il est soldé en environ 16 mois et offre une victoire visible précoce. Les deux remboursent toutes les dettes ; la différence se voit dans les intérêts totaux.

Avalanche vs Boule de neige

L'avalanche est mathématiquement optimale : chaque euro supplémentaire frappe la dette qui grandit le plus vite à cause des intérêts. La boule de neige gagne sur le plan comportemental : éteindre une petite dette rapidement procure un effet motivant lié dans la recherche à de meilleurs taux de persévérance. Quand le solde le plus petit a aussi le taux le plus élevé, les deux stratégies coïncident ; sinon l'avalanche économise de l'argent et la boule de neige économise de l'attention. Choisissez celle que vous allez vraiment tenir.

Pourquoi le paiement supplémentaire compte le plus

Avec trois dettes et un budget mensuel de 830 €, 630 € vont aux minimums et seulement 200 € constituent le levier que vous contrôlez. Doubler ce montant pour passer à 400 € réduit en général la durée et le coût total des intérêts de plus de moitié, car chaque euro qui diminue la dette à taux le plus élevé réduit aussi les intérêts du mois suivant. Augmenter ce paiement supplémentaire a un impact bien plus fort que changer de stratégie.

Comment fonctionne la cascade des minimums

Quand la dette ciblée est soldée, sa mensualité minimum n'est pas supprimée du budget : elle rejoint la dette ciblée suivante en plus du paiement supplémentaire. C'est ce mécanisme qui rend les deux stratégies bien plus rapides que des minimums seuls : sans cascade, l'argent libéré quitterait le plan au lieu d'accélérer la dette suivante.

Comment lire les résultats

Le graphique de solde affiche, mois par mois, la somme des soldes de toutes vos dettes pour les deux stratégies. La courbe qui touche zéro en premier est la stratégie la plus rapide. L'échéancier mensuel décompose chaque mois en paiement, intérêts, capital et solde restant par dette, ce qui montre quelle dette est attaquée et quand chacune atteint zéro.

Hypothèses et limites

• Les taux annuels sont supposés constants ; les taux variables et les promotions à durée limitée ne sont pas modélisés.
• Le budget mensuel reste le même sur toute la durée ; augmentations, primes ou imprévus ne sont pas modélisés.
• Pénalités de remboursement anticipé, frais de retard et frais de transfert ne sont pas inclus.
• Les mensualités minimum sont des montants fixes ; beaucoup de cartes utilisent un pourcentage du solde.
• Les impôts et la déductibilité fiscale (intérêts hypothécaires, prêts étudiants) ne sont pas modélisés.

Conseils de planification

• Examinez toujours le panneau de comparaison avant de choisir. En cas d'égalité, gardez la stratégie la plus motivante.
• Testez l'effet de 50 € ou 100 € supplémentaires par mois : ce levier dépasse presque toujours le choix de stratégie.
• Une fois une dette soldée, ne réaffectez pas son minimum à la consommation : laissez-le cascader vers la dette suivante.
• Si le calculateur signale « non remboursable », corrigez d'abord ce manque de trésorerie avant d'optimiser.

Calculatrices complémentaires

• Crédit unique : utilisez le Calculateur de prêt pour modéliser un seul crédit en détail, avec frais financés et coût total.
• Coût d'opportunité long terme : utilisez le Calculateur d'intérêts composés pour comparer ce que produirait le même versement mensuel s'il était investi une fois les dettes éteintes.
• Contexte inflationniste : utilisez le Calculateur d'inflation pour évaluer comment la hausse des prix affecte le coût réel d'un plan de remboursement long.