Guide du Prêt

Tout prêt et tout solde de dette se rembourse de la même façon : une série de paiements qui se répartissent entre intérêts, le prix de l'emprunt, et capital, la part qui réduit réellement ce que vous devez. Un prêt de €10 000 à 5 % sur 36 mois coûte €789,56 d'intérêts. Étirez ce même prêt sur 60 mois, et ces intérêts grimpent à €1 322,60, soit €533 de plus, alors que ni le montant emprunté ni le taux n'ont changé.

Dès que vous devez plusieurs dettes en même temps plutôt qu'un seul prêt, une question s'ajoute : quelle dette reçoit votre argent disponible en premier ? Sur trois dettes exemples totalisant €25 000, avec €200 de plus disponibles chaque mois, cibler d'abord le taux le plus élevé (Avalanche) permet de finir en 36 mois pour environ €4 312 d'intérêts. Cibler d'abord le plus petit solde (Boule de neige) prend 37 mois et coûte environ €4 973, un écart de €661 pour la même dette totale et le même effort mensuel.

Ce guide distingue le Calculateur de prêt, pensé pour un prêt unique à taux fixe, du Calculateur remboursement de dettes, pensé pour plusieurs soldes qui se disputent le même budget. Vous y verrez les chiffres concrets derrière la durée, les frais et la stratégie de remboursement, et vous saurez exactement où va votre argent.

Un prêt à taux fixe se rembourse par amortissement : un paiement programmé constant dont la répartition entre intérêts et capital évolue chaque mois. Les intérêts ne portent que sur le solde restant, donc les premiers paiements sont surtout des intérêts, et les derniers surtout du capital. Sur le prêt de €10 000 à 5 % sur 36 mois, le premier mois compte environ €41,67 d'intérêts et €258,04 de capital, sur un paiement total de €299,71. Au mois 36, la quasi-totalité du paiement va au capital.

La formule qui se cache derrière est Paiement = P x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1), avec P le montant emprunté, r le taux mensuel (taux annuel divisé par 12) et n le nombre de mois. À un taux de 0 %, elle se simplifie simplement en P divisé par n, puisqu'il n'y a aucun intérêt à répartir.

Les plans de remboursement de dettes suivent la même logique, intérêts d'abord, capital ensuite, pour chaque dette prise séparément. Mais une règle s'ajoute : tout paiement au-delà des minimums exigés, plus les minimums libérés par les dettes déjà soldées, part vers une seule dette cible à la fois. C'est cette redirection, et non la formule d'intérêts elle-même, qui distingue un plan de remboursement d'un prêt classique.

Le Calculateur de prêt estime la mensualité programmée, le total des intérêts et le coût total d'un prêt unique à taux fixe, et permet aussi d'ajouter des frais financés, en une fois, chaque année ou chaque mois. Avec ses propres valeurs par défaut, un prêt de €10 000 à 5 % d'intérêt annuel sur 36 mois donne une mensualité de €299,71, un coût total d'intérêts de €789,56 et un total payé de €10 789,56.

La durée reste le levier le plus puissant sur votre capacité mensuelle. Étirez ce même prêt de 36 à 60 mois, et la mensualité descend à €188,71, une économie de €111 par mois, mais les intérêts totaux grimpent à €1 322,60, soit €533 de plus sur toute la durée. Aucune durée n'est la bonne par défaut : tout est affaire de compromis entre ce que votre budget mensuel supporte et ce que le prêt vous coûtera au final.

Des frais de dossier financés s'ajoutent au capital de départ et se remboursent avec intérêts, comme le reste du prêt. Des frais de 2 % sur le prêt de €10 000 ajoutent €200 au montant financé, ce qui fait grimper la mensualité à environ €305,70 et le coût total à environ €11 005,20. Sur ce total, environ €16 sont des intérêts supplémentaires, générés simplement parce que ces frais sont financés plutôt que payés d'avance.

Le Calculateur remboursement de dettes met face à face Avalanche, qui cible d'abord le taux le plus élevé, et Boule de neige, qui cible d'abord le plus petit solde, sur plusieurs dettes qui partagent un même budget mensuel. Prenons son propre scénario par défaut à trois dettes : une carte de crédit (€8 000, 22 % de taux, €200 de minimum), un prêt auto (€12 000, 6 % de taux, €280 de minimum) et un prêt personnel (€5 000, 11 % de taux, €150 de minimum). Avec €200 supplémentaires en plus des €630 de minimums cumulés, Avalanche termine en 36 mois pour environ €4 312 d'intérêts totaux.

Avec ce même budget mensuel de €830, Boule de neige cible d'abord le prêt personnel de €5 000, simplement parce qu'il s'agit du plus petit solde. Il est soldé en environ 16 mois, une victoire précoce qui motive, avant que le plan complet ne se termine en 37 mois pour environ €4 973 d'intérêts totaux, soit environ €661 de plus qu'Avalanche.

Les deux stratégies reposent sur des minimums qui se reportent en cascade : une fois une dette soldée, son minimum ne disparaît pas du budget, il se déplace vers la dette cible suivante, en plus du paiement supplémentaire déjà en place. C'est ce qui permet à chaque stratégie de solder toutes les dettes bien plus vite qu'en ne payant que les minimums partout.

Comparer les prêts sur la seule mensualité. Dans l'exemple à €10 000, la durée de 60 mois paie certes €111 de moins par mois que celle de 36 mois, mais coûte finalement €533 de plus en intérêts, un compromis que la mensualité seule ne révèle jamais.

Financer des frais sans réaliser qu'ils génèrent eux aussi des intérêts. Des frais de dossier de 2 % (€200) sur le prêt de €10 000 portent le coût total à environ €11 005,20, soit environ €16 de plus que le montant des frais lui-même, car ces frais financés génèrent des intérêts sur toute la durée de 36 mois.

Choisir Boule de neige pour la motivation sans en connaître le prix. Dans l'exemple à trois dettes, Boule de neige coûte environ €661 de plus en intérêts totaux qu'Avalanche, un prix précis et connu pour la victoire précoce de solder d'abord la plus petite dette, pas un choix gratuit.

Sous-estimer le paiement supplémentaire face au choix de stratégie. Avalanche et Boule de neige ne diffèrent que d'un mois et d'environ €661 sur les dettes de l'exemple, alors que doubler le paiement supplémentaire de €200 à €400 réduit généralement de plus de moitié le délai comme les intérêts totaux.

Oublier que les minimums libérés doivent se reporter en cascade. Une fois la carte de crédit soldée sous Avalanche, son minimum de €200 s'ajoute au paiement supplémentaire existant de €200 pour former une attaque combinée de €400 sur la dette suivante. Sans ce report, le plan retombe au rythme bien plus lent du paiement minimum seul.

Croire qu'un paiement minimum suffit toujours à progresser. Si le minimum d'une dette est inférieur aux intérêts qui s'y accumulent, le solde augmente chaque mois quels que soient les paiements, et le calculateur signale le plan comme non réalisable tant que le paiement supplémentaire ou le minimum n'est pas relevé.

Pour un prêt unique, la durée reste le levier le plus puissant : elle fait bouger la mensualité et les intérêts totaux en sens opposés, comme le montre l'économie de €111 par mois qui coûte €533 d'intérêts supplémentaires entre 36 et 60 mois, sur le même prêt de €10 000.

Pour plusieurs dettes, le montant du paiement supplémentaire pèse plus lourd que l'étiquette de la stratégie. Doubler ce paiement de €200 à €400 dans l'exemple à trois dettes réduit généralement de plus de moitié le délai comme les intérêts, un effet bien plus important que l'écart d'un mois et de €661 entre Avalanche et Boule de neige.

Les frais financés se comportent comme du capital supplémentaire : des frais de dossier de 2 % ne coûtent pas que 2 %, ils génèrent leurs propres intérêts sur toute la durée, ajoutant environ €16 en plus des €200 de frais eux-mêmes, dans l'exemple de prêt sur 36 mois.

Avalanche et Boule de neige arrivent au même résultat lorsque la dette au taux le plus élevé est aussi, par coïncidence, le plus petit solde, puisque les deux stratégies ciblent alors la même dette en premier. Les deux plans ne divergent, et le compromis entre coût et motivation ne compte vraiment, que lorsque taux d'intérêt et taille du solde pointent vers des dettes différentes.

Pour comparer des offres de prêt, le coût total, capital plus intérêts plus frais financés, reste le seul chiffre qui tient compte de toutes les différences entre offres. Un taux affiché plus bas peut quand même perdre face à une offre concurrente une fois des frais de dossier plus élevés financés, ce qui explique pourquoi les frais de €200 de l'exemple chiffré changent le coût total d'environ €216, pas seulement €200.

Pour comparer des plans de remboursement, testez Avalanche et Boule de neige sur vos propres dettes avant de choisir. Si l'écart est faible, comme les €661 de l'exemple, prenez le plan que vous suivrez le plus longtemps. S'il est important parce que votre dette la plus chère est aussi votre plus gros solde, les économies d'intérêts d'Avalanche s'accumulent un peu plus à chaque mois passé sur le plan.

En cas de rachat de crédit, traitez le nouveau prêt de consolidation comme n'importe quelle autre offre : passez son taux, sa durée et ses frais dans le Calculateur de prêt, et comparez son coût total aux intérêts totaux que votre plan Avalanche ou Boule de neige actuel produirait autrement sur les mêmes soldes.