Calcul du budget 50/30/20 : répartir son budget mensuel

La règle 50/30/20 est une méthode de budget simple qui répartit votre revenu net mensuel en trois parts : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne et le remboursement anticipé de dettes. Sur €2 500 par mois, cela donne €1 250 pour le loyer, l'énergie, les courses, les assurances et les autres dépenses indispensables, €750 pour les restaurants, les loisirs et les autres choix, et €500 pour l'épargne, les placements et les remboursements en plus. La méthode a été popularisée par la sénatrice américaine Elizabeth Warren et sa fille Amelia Warren Tyagi dans le livre All Your Worth. Son atout : vous ne suivez que trois totaux au lieu de dizaines de postes comme dans un tableau de budget détaillé, ce qui la rend facile à tenir. C'est un point de départ, pas une loi : avec un loyer élevé, passez à 60/20/20 sans supprimer l'épargne.

Prenez votre salaire net après impôt et cotisations, celui qui arrive réellement sur votre compte, et multipliez-le par 0,5, 0,3 et 0,2. Avec €2 500, vous obtenez €1 250 pour les besoins, €750 pour les envies et €500 pour l'épargne et les dettes. Si vos revenus varient, prenez la moyenne des trois à six derniers mois, ou basez le budget sur votre mois le plus faible et épargnez le surplus. Ajoutez les revenus réguliers comme les allocations familiales ou un petit boulot, mais laissez de côté les primes ponctuelles comme un treizième mois et placez-les directement en épargne. Le calculateur fait la multiplication pour vous, affiche la répartition dans un graphique circulaire et, sous « Plus d'options », compare chaque enveloppe à vos dépenses réelles. Appliquée à €2 500 brut, la règle surestimerait chaque enveloppe des impôts et cotisations encore à déduire.

Commencez plus bas et augmentez progressivement plutôt que de renoncer. On conseille souvent d'épargner au moins 10 % de son revenu net : sur €2 500, cela fait €250 par mois, exactement le taux d'épargne de l'exemple. Regardez ensuite où se trouve l'écart : dans l'exemple, les besoins coûtent €1 400 au lieu de €1 250, donc la marge se trouve d'abord dans les dépenses fixes. Renégocier l'assurance, l'énergie ou le forfait mobile fait souvent gagner €40 à €80 par mois sans toucher au quotidien. Automatisez ensuite un virement vers votre livret le jour où le salaire tombe, pour épargner avant de dépenser, et augmentez-le d'un point à chaque hausse de salaire. Avec un petit salaire, une répartition comme 60/30/10 reste acceptable au début, tant que l'épargne de précaution se construit. L'essentiel est de garder une part fixe pour l'épargne chaque mois, même modeste.

Les besoins sont les dépenses obligatoires : loyer ou crédit immobilier, énergie, eau, courses de base, assurances, transport pour le travail et mensualités minimales. Les envies sont des choix : restaurants, repas livrés, streaming, vêtements au-delà du nécessaire et voyages. Si vos courses de base coûtent €350 par mois, elles entrent dans les €1 250 des besoins ; les €120 de restaurants viennent des €750 des envies.

Selon la règle 50/30/20, 20 % de votre revenu net, soit €500 par mois sur €2 500, remboursements anticipés compris. Si ce n'est pas encore possible, visez au moins 10 %, soit €250. Si vos revenus varient, épargnez un pourcentage plutôt qu'un montant fixe : 20 % d'un mois à €3 000 font €600, et d'un mois à €2 000, €400. Même de petites sommes comptent : €50 par mois font déjà €600 par an. Sur €2 500, 10 % font €250, 15 % €375 et 20 % €500 ; un virement permanent le jour de la paie aide, car l'argent est parti avant d'être dépensé. Un ordre logique pour les €500 : d'abord une petite épargne de précaution, ensuite les dettes chères comme un crédit renouvelable, puis la retraite et les placements. Au total, €500 par mois font €6 000 par an avant tout rendement, et le Calculateur d'épargne montre ce qu'ils deviennent.

Une variante pour les foyers aux dépenses fixes plus élevées : 60 % pour les besoins, 20 % pour les envies et 20 % pour l'épargne et les dettes. Sur €2 500, cela donne €1 500, €500 et €500. L'épargne reste à 20 % et la marge supplémentaire pour les besoins est prise sur les envies, ce qui convient aux grandes villes et aux familles avec des frais de garde.

La règle 70/20/10 prévoit généralement 70 % pour toutes les dépenses, 20 % pour l'épargne et 10 % pour les dettes ou les dons. Ses enveloppes ne correspondent pas aux besoins, envies et épargne, elle n'est donc pas proposée telle quelle. La répartition personnalisée permet quand même de la simuler : regroupez les 20 % d'épargne et les 10 % de dettes dans l'enveloppe épargne et dettes, et partagez les 70 % entre besoins et envies, par exemple 50/20/30. Sur €2 500, cela fait €750 par mois pour l'épargne et les dettes.

La répartition 50/30/20 ne tient alors plus sans autres changements, et c'est fréquent : dans les grandes villes, le loyer seul prend 40 à 50 % du revenu net. Regardez d'abord le reste des besoins, comme les assurances, le téléphone et l'énergie, où changer de fournisseur fait souvent gagner €40 à €80 par mois. Choisissez ensuite une répartition qui garde de l'épargne, comme 60/20/20 ou une répartition personnalisée 65/15/20, plutôt que de ramener l'épargne à zéro. Sur €2 500, 65 % pour les besoins (€1 625) laissent €375 pour les envies et €500 pour l'épargne. À plus long terme, un logement moins cher, une colocation ou un revenu plus élevé sont les leviers qui changent le plus la situation, car le logement est presque toujours le premier poste des besoins. Si même l'essentiel ne rentre pas, un point conseil budget ou un service de médiation de dettes peut vous accompagner gratuitement.

Sur le net : votre salaire après impôt et cotisations, celui qui arrive sur votre compte. L'impôt est déjà prélevé avant que vous puissiez dépenser quoi que ce soit, donc partir du brut gonfle chaque enveloppe. Avec €3 500 brut et €1 000 de prélèvements, la règle s'applique à €2 500 : €1 250 pour les besoins, €750 pour les envies et €500 pour l'épargne. L'épargne retraite prélevée directement sur la paie peut être comptée dans les 20 % pour avoir une vue complète de ce que vous mettez de côté.

La part de votre revenu net que vous épargnez ou utilisez pour rembourser plus vite. Épargner €250 sur €2 500 correspond à un taux d'épargne de 10 % ; la règle 50/30/20 vise 20 %, soit €500. Le calculateur l'affiche dès que vous saisissez vos dépenses réelles sous « Plus d'options ».

Souvent en partie seulement. Avec €2 000 net, la règle donne €1 000 pour les besoins, mais le loyer seul peut coûter autant, de sorte que les besoins prennent 60 à 70 % et que les 30 % pour les envies fondent. Épargnez quand même un peu, même 5 à 10 % (€100 à €200), et augmentez cette part avec vos revenus ; une répartition personnalisée comme 70/25/5 rend le plan tenable plutôt qu'inaccessible.

Non. C'est un outil de calcul qui répartit le revenu que vous saisissez selon la règle choisie et le compare aux dépenses que vous indiquez. Il ne connaît ni vos dettes, ni vos contrats, ni vos objectifs : servez-vous-en comme point de départ et adressez-vous à un conseiller agréé pour un plan complet.