Lening berekenen: maandlasten en aflossingsschema

De hoofdsom is het bedrag dat je leent, exclusief rente of kosten. In deze calculator worden meegefinancierde kosten (zoals dossierkosten) bij de hoofdsom opgeteld, zodat het werkelijk terug te betalen bedrag iets hoger ligt dan het ontvangen geldbedrag.

Rente is de vergoeding die de kredietverstrekker vraagt voor het gebruik van zijn geld. Ze wordt berekend als percentage op het openstaande saldo, waardoor het rentedeel van elke betaling daalt naarmate de schuld afneemt.

Amortisatie is het afbouwen van een lening via een vaste reeks betalingen. Elke betaling dekt de opgelopen rente van die maand plus een deel van de hoofdsom. Met de tijd neemt het aflossingsaandeel toe en het renteaandeel af, tot het saldo nul bereikt. Bij deze calculator bestaat de eerste betaling van €299,71 op de lening van €10.000 tegen 5% over 36 maanden uit ongeveer €41,67 rente en €258,04 aflossing, een verhouding die stap voor stap omdraait naarmate het saldo slinkt. Tegen de laatste maand gaat bijna de volledige betaling naar aflossing in plaats van rente, waardoor extra vroeg aflossen de grootste invloed heeft op de totale rente die je uiteindelijk betaalt. Bij sommige leenvormen, zoals hypotheken met variabele rente, is negatieve amortisatie mogelijk: dan is een betaling kleiner dan de opgelopen rente en groeit het openstaande saldo juist, iets wat niet geldt voor de vastrentende leningen die deze calculator doorrekent.

De calculator deelt de jaarlijkse rente door 12 om de maandrente r te krijgen en past dan de formule toe: Maandbedrag = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), waarbij P het gefinancierde bedrag is en n het aantal maanden. Bij een rente van nul is het maandbedrag simpelweg P gedeeld door n. Voor de lening van deze calculator, €10.000 tegen 5% over 36 maanden, geeft dit r = 0,004167 en (1 + r)^36 ≈ 1,161472, zodat de formule uitkomt op het bedrag van €299,71 dat in het resultatenoverzicht staat. Dezelfde formule verklaart waarom de looptijd verlengen naar 60 maanden het bedrag verlaagt naar €188,71: een grotere n laat de noemer (1 + r)^n − 1 sneller groeien dan de teller, waardoor elke betaling kleiner wordt terwijl de lening in totaal meer rente opbouwt.

Dezelfde schuld over meer maanden spreiden verlaagt elke individuele betaling, maar rente blijft langer oplopen op het openstaande saldo. Op een lening van €10.000 bij 5% bespaart een looptijd van 60 in plaats van 36 maanden €111 per maand, maar kost het €533,22 meer aan totale rente, van €789,52 naar €1.322,74. Die meerkost is de prijs voor het 24 maanden langer meedragen van dezelfde schuld van €10.000 tegen 5%, waardoor het verschil verder toeneemt bij elke extra verlenging van de looptijd of bij een hogere rente. Staat je kredietverstrekker extra aflossingen zonder boete toe, dan kun je toch kiezen voor het lagere maandbedrag over 60 maanden voor meer financiële ruimte en daarnaast overtollig inkomen via het veld Extra aflossing naar de hoofdsom sturen, wat het saldo sneller verlaagt en de totale rente onder de €1.322,74 uit het standaardschema brengt. Zonder die mogelijkheid is de kortste looptijd die je comfortabel kunt betalen bijna altijd de goedkoopste keuze over de volledige levensduur van de lening.

Dossierkosten zijn een eenmalige vergoeding die de kredietverstrekker rekent bij het afsluiten van de lening, vaak uitgedrukt als percentage van het leenbedrag. Dossierkosten van 2% op €10.000 bedragen €200. In deze calculator worden ze bij het gefinancierde saldo opgeteld en met rente terugbetaald. Bij de lening van deze calculator, €10.000 tegen 5% over 36 maanden, verhoogt het meefinancieren van die €200 het maandbedrag van €299,71 naar ongeveer €305,70 en de totale kost naar €11.005,31, omdat de kost zelf ook rente meedraagt naast de hoofdsom. Niet elke kredietverstrekker rekent dossierkosten als percentage: sommige vragen in plaats daarvan een vast bedrag, bijvoorbeeld €250 op dezelfde lening van €10.000, wat neerkomt op 2,5% en dus als dat equivalente percentage in het dossierkostenveld van deze calculator moet worden ingevuld zodat de vergelijking tussen verschillende aanbieders eerlijk blijft, ongeacht hoe elke kredietverstrekker de kost precies benoemt.

Een extra aflossing is geld dat je bovenop je geplande maandbedrag betaalt, en dat volledig naar de hoofdsom gaat in plaats van naar rente. Omdat het rechtstreeks de hoofdsom verlaagt, draagt de lening vanaf dat moment een kleiner saldo, waardoor elke volgende maand minder rente oploopt en de aflossingsdatum vervroegt. Bij de lening van €10.000 tegen 5% over 36 maanden verkort een extra aflossing van €100 per maand de aflostijd van 36 naar 27 maanden. In tegenstelling tot het veld Kosten, dat een vaste kost is die altijd bij je betaling wordt opgeteld, verlaagt een extra aflossing altijd je totale kost, ze verhoogt die nooit.

Deze calculator bepaalt de bespaarde rente door dezelfde lening twee keer door te rekenen, één keer met je extra aflossing en één keer zonder, en vergelijkt daarna de totale rente van beide versies. Bij de lening van €10.000 tegen 5% over 36 maanden die op deze pagina wordt gebruikt, lost €100 extra per maand de lening af in 27 in plaats van 36 maanden, in totaal €2.600 aan extra aflossingen, en daalt de totale rente van €789,52 naar €582,72, een besparing van €206,81. Die besparing hangt sterk af van hoe vroeg je begint: dezelfde €100 per maand vanaf maand 13 in plaats van maand 1 lost de lening nog steeds vroeger af, in 30 maanden, maar bespaart maar €91,12 aan rente, omdat er minder resterende maanden overblijven waarin het kleinere saldo zijn effect kan laten doorwerken. Extra aflossingen vroeg in het schema, terwijl het renteaandeel van elke betaling nog het grootst is, besparen altijd meer dan hetzelfde bedrag later.

Een eenmalige extra aflossing wordt precies één keer toegepast, in de maand die je kiest. Een maandelijkse extra aflossing geldt elke maand vanaf de startdatum tot de volledige aflossing, en een jaarlijkse extra aflossing herhaalt zich elke 12 maanden vanaf diezelfde startdatum, bijvoorbeeld een jaarlijkse bonus die je elk jaar opnieuw inzet in plaats van elke maand. Alle drie verlagen ze de hoofdsom op het moment dat ze gelden, waardoor een maandelijks schema het snelste effect heeft omdat het elke periode toeslaat, terwijl een eenmalige aflossing de grootste eenmalige verlaging geeft, maar dan ook maar één keer.

De totale kost is de som van alle betalingen van de eerste maand tot de volledige aflossing: hoofdsom, rente, dossierkosten en eventuele terugkerende kosten. Extra aflossingen tellen hier niet bij op. Omdat ze de opgelopen rente verminderen, verlaagt €100 extra per maand in het rekenvoorbeeld van deze calculator, €10.000 over 36 maanden, de totale kost juist van €10.789,52 naar €10.582,72. Dit blijft het meest volledige getal om twee leningen, of twee aflossingsstrategieën voor dezelfde lening, te vergelijken, want een lagere rente kan soms worden gecompenseerd door hogere kosten.

Aflostijd is het aantal maanden, of jaren, tot het leensaldo nul bereikt. Voor een standaardlening met vaste rente zonder extra aflossingen is dit gelijk aan de looptijd die je hebt gekozen. Een extra aflossing van €100 per maand op de lening van €10.000 uit deze calculator verkort de aflostijd van de volledige 36 maanden naar 27 maanden, omdat het extra bedrag elke maand rechtstreeks naar de hoofdsom gaat.

Kosten en extra aflossingen hoeven niet op dag één van de lening te beginnen: elk krijgt een eigen startdatum, waarmee je een kost kunt modelleren die pas later ingaat, of een extra aflossing die je pas na een paar maanden kunt missen. De startdatum weegt het zwaarst bij extra aflossingen, want geld dat vroeger in het schema naar de hoofdsom gaat, heeft meer resterende maanden om de opgelopen rente te blijven verlagen. Bij de lening van €10.000 tegen 5% over 36 maanden bespaart een extra aflossing van €100 per maand vanaf maand 1 €206,81 aan rente en lost ze de lening af in 27 maanden, terwijl dezelfde €100 per maand vanaf maand 13 maar €91,12 bespaart en pas na 30 maanden aflost. Een maandelijks of jaarlijks schema blijft gelden vanaf de startdatum tot de volledige aflossing, terwijl een eenmalige aflossing de startdatum gebruikt als de ene maand waarin ze plaatsvindt.

Ja. Het veld Startdatum lening aanvaardt ook een datum in het verleden, zodat je een lening kunt invullen waar je al enkele maanden of jaren mee bezig bent, niet alleen een gloednieuwe. Dit verandert niets aan de formule voor maandbedrag of rente, die enkel afhangt van het bedrag, de rente en de looptijd die je invult, maar het laat je wel toe om startdatums voor kosten en extra aflossingen in te stellen ten opzichte van een lening die al loopt, in plaats van ervan uit te gaan dat alles vandaag begint.

De rente is de jaarlijkse kost van het geleende bedrag, uitgedrukt als percentage. De APR (Annual Percentage Rate) omvat ook kosten en andere lasten, wat een volledigere weergave geeft van de jaarlijkse leenkost. Deze calculator gebruikt het ingevulde rentepercentage als jaarlijkse rente en zet dit om naar een maandrente voor de formule. Het verschil tussen beide wordt duidelijk in het rekenvoorbeeld van deze calculator: door 2% dossierkosten mee te financieren ontvang je in feite €9.800 aan bruikbaar geld, maar betaal je terug alsof je €10.200 leende tegen de opgegeven rente van 5%, waardoor de werkelijke jaarlijkse kost van dat geld hoger uitkomt dan 5%, precies wat de APR moet blootleggen. Omdat deze calculator het ingevulde rentepercentage rechtstreeks in de leningformule gebruikt zonder daaruit een APR terug te rekenen, kan het vergelijken van twee aanbiedingen op basis van alleen het rentepercentage misleidend zijn wanneer de ene kredietverstrekker hogere kosten rekent dan de andere.

Nee. Deze leningcalculator is uitsluitend bedoeld voor informatieve en planningsdoeleinden en vormt geen financieel, fiscaal, juridisch of beleggingsadvies. Werkelijke leningvoorwaarden hangen af van het beleid van de kredietverstrekker, kredietwaardigheid en wetgeving. Raadpleeg altijd een gekwalificeerde adviseur voor echte kredietbeslissingen.