Schuldaflossing calculator: lawine en sneeuwbal plan

$ 26.000
$ 630
$

Jouw schulden

$
%
$
$
%
$
$
%
$
Resultatenoverzicht: 2 jaar 10 maanden

Resultatenoverzicht

Lawine
Tijd tot schuldenvrij
2 jaar 10 maanden
Totale rente
$ 5.306,64
Totaal betaald
$ 31.306,64
Maandelijkse betaling
$ 930
$ 31.306,64
Totaal betaald
  • Hoofdsom83.0%$ 26.000
  • Rente17.0%$ 5.306,64

Wanneer elke schuld is afgelost

  1. Credit Card
    Afgelost na 2 jaar 1 maand
    Beginsaldo
    $ 9.000
    Jaarlijkse rente
    30%
    Rente betaald
    $ 3.106,61
    Totaal betaald
    $ 12.106,61
  2. Personal Loan
    Afgelost na 2 jaar 4 maanden
    Beginsaldo
    $ 5.000
    Jaarlijkse rente
    11%
    Rente betaald
    $ 867,29
    Totaal betaald
    $ 5.867,29
  3. Auto Loan
    Afgelost na 2 jaar 10 maanden
    Beginsaldo
    $ 12.000
    Jaarlijkse rente
    6%
    Rente betaald
    $ 1.332,73
    Totaal betaald
    $ 13.332,73

Aflossingsschema

Aflossingsschema
MaandBetalingRenteAflossingTotaal saldoCredit CardAuto LoanPersonal Loan
1$ 930$ 330,83$ 599,17$ 25.400,83$ 8.725$ 11.780$ 4.895,83
2$ 930$ 321,90$ 608,10$ 24.792,74$ 8.443,13$ 11.558,90$ 4.790,71
3$ 930$ 312,79$ 617,21$ 24.175,52$ 8.154,20$ 11.336,69$ 4.684,63
4$ 930$ 303,48$ 626,52$ 23.549,01$ 7.858,06$ 11.113,38$ 4.577,57
5$ 930$ 293,98$ 636,02$ 22.912,98$ 7.554,51$ 10.888,94$ 4.469,53
6$ 930$ 284,28$ 645,72$ 22.267,26$ 7.243,37$ 10.663,39$ 4.360,50
7$ 930$ 274,37$ 655,63$ 21.611,64$ 6.924,46$ 10.436,71$ 4.250,47
8$ 930$ 264,26$ 665,74$ 20.945,89$ 6.597,57$ 10.208,89$ 4.139,43
9$ 930$ 253,93$ 676,07$ 20.269,82$ 6.262,51$ 9.979,93$ 4.027,38
10$ 930$ 243,38$ 686,62$ 19.583,20$ 5.919,07$ 9.749,83$ 3.914,30
11$ 930$ 232,61$ 697,39$ 18.885,81$ 5.567,05$ 9.518,58$ 3.800,18
12$ 930$ 221,60$ 708,40$ 18.177,41$ 5.206,22$ 9.286,18$ 3.685,01
13$ 930$ 210,37$ 719,63$ 17.457,78$ 4.836,38$ 9.052,61$ 3.568,79
14$ 930$ 198,89$ 731,11$ 16.726,66$ 4.457,29$ 8.817,87$ 3.451,51
15$ 930$ 187,16$ 742,84$ 15.983,82$ 4.068,72$ 8.581,96$ 3.333,15
16$ 930$ 175,18$ 754,82$ 15.229,01$ 3.670,44$ 8.344,87$ 3.213,70
17$ 930$ 162,94$ 767,06$ 14.461,95$ 3.262,20$ 8.106,59$ 3.093,16
18$ 930$ 150,44$ 779,56$ 13.682,39$ 2.843,75$ 7.867,13$ 2.971,51
19$ 930$ 137,67$ 792,33$ 12.890,06$ 2.414,85$ 7.626,46$ 2.848,75
20$ 930$ 124,62$ 805,38$ 12.084,68$ 1.975,22$ 7.384,59$ 2.724,86
21$ 930$ 111,28$ 818,72$ 11.265,96$ 1.524,60$ 7.141,52$ 2.599,84
22$ 930$ 97,65$ 832,35$ 10.433,61$ 1.062,71$ 6.897,23$ 2.473,67
23$ 930$ 83,73$ 846,27$ 9.587,34$ 589,28$ 6.651,71$ 2.346,35
24$ 930$ 69,50$ 860,50$ 8.726,84$ 104,01$ 6.404,97$ 2.217,86
25$ 930$ 54,96$ 875,04$ 7.851,80—$ 6.156,99$ 1.694,80
26$ 930$ 46,32$ 883,68$ 6.968,12—$ 5.907,78$ 1.060,34
27$ 930$ 39,26$ 890,74$ 6.077,38—$ 5.657,32$ 420,06
28$ 930$ 32,14$ 897,86$ 5.179,51—$ 5.179,51—
29$ 930$ 25,90$ 904,10$ 4.275,41—$ 4.275,41—
30$ 930$ 21,38$ 908,62$ 3.366,79—$ 3.366,79—
31$ 930$ 16,83$ 913,17$ 2.453,62—$ 2.453,62—
32$ 930$ 12,27$ 917,73$ 1.535,89—$ 1.535,89—
33$ 930$ 7,68$ 922,32$ 613,57—$ 613,57—
34$ 616,64$ 3,07$ 613,57$ 0———

Gerelateerd

  1. Beleggingscalculator
  2. Leningcalculator
  3. Overzicht

Over deze schuldaflossing calculator

Deze schuldaflossing calculator vergelijkt de twee bekendste aflossingsstrategieën voor consumentenschuld: Lawine, die zich richt op de hoogste rente, en Sneeuwbal, die zich richt op het kleinste saldo. Voeg per schuld het saldo, de jaarlijkse rente en de minimumbetaling toe, geef aan hoeveel je extra per maand kunt missen, en de calculator simuleert beide strategieën maand voor maand. Het overzicht, de grafiek en het schema laten zien hoe elk plan naar nul gaat en het vergelijkingspaneel toont in maanden en in euro's wat de wiskundig beste keuze oplevert.

Hoe Lawine en Sneeuwbal verschillen

Elke maand berekent het model rente per schuld als jaarlijkse rente ÷ 12, betaalt vervolgens elke minimumbetaling en stuurt al het resterende budget (vrijgekomen geld van afgeloste schulden plus de extra betaling) naar de focusschuld van de strategie. Zodra de focusschuld is afgelost, cascadeert het bijbehorende minimum naar de volgende schuld; dat sneeuwbaleffect maakt beide strategieën sneller dan alleen minimumbetalingen. In het standaardvoorbeeld met drie schulden komt de totale rente uit op ongeveer €4.312 bij Lawine en €4.973 bij Sneeuwbal, een verschil van ongeveer €661 ten gunste van Lawine.

Hoe je de resultaten leest

Wat is een schuldaflossing calculator?

Een schuldaflossing calculator simuleert hoe een vast maandelijks bedrag meerdere schulden afbetaalt. Het model boekt elke maand de rente bij, voert de verplichte minimumbetalingen uit en stuurt al het overige budget naar één focusschuld. Het antwoordt op twee praktische vragen: hoe lang duurt het tot ik schuldenvrij ben, en hoeveel rente heb ik dan in totaal betaald?

Uitgewerkt voorbeeld

Stel dat je drie schulden hebt: een creditcard van €8.000 (22% rente, €200 minimum), een autolening van €12.000 (6% rente, €280 minimum) en een persoonlijke lening van €5.000 (11% rente, €150 minimum). Je kunt €200 extra per maand opzij zetten bovenop €630 aan minima, voor een maandbudget van €830.

  • Lawine: 36 maanden, ongeveer €4.312 totale rente
  • Sneeuwbal: 37 maanden, ongeveer €4.973 totale rente
  • Voordeel Lawine: 1 maand korter en ongeveer €661 minder rente

Lawine richt zich eerst op de creditcard omdat 22% per euro de meeste rente oplevert. Sneeuwbal kiest eerst de persoonlijke lening omdat dat het kleinste saldo is; die schuld is in ongeveer 16 maanden afgelost en geeft een vroege motivatieboost. Beide strategieën lossen alles af; het verschil zit in de totale rente.

Lawine vs Sneeuwbal

Lawine is wiskundig optimaal: extra euro's gaan altijd naar de schuld die het snelst groeit door rente. Sneeuwbal wint op gedrag en motivatie: een kleine schuld snel wegwerken voelt als een zichtbare overwinning, wat in onderzoek wordt gekoppeld aan hogere volhardingscijfers. Als het kleinste saldo toevallig ook de hoogste rente heeft vallen beide strategieën samen. In andere gevallen bespaart Lawine geld en Sneeuwbal aandacht. Kies degene die je écht volhoudt.

Waarom de extra betaling het grootste effect heeft

Met drie schulden en een €830-budget gaat €630 naar minima en is slechts €200 jouw stuurknop. De extra betaling verdubbelen van €200 naar €400 verkort doorgaans zowel de looptijd als de totale rente met meer dan de helft, omdat elke extra euro op de duurste schuld de rente van volgende maand verlaagt. De keuze tussen Lawine en Sneeuwbal is minder belangrijk dan de hoogte van die extra betaling.

Hoe het cascade-effect van minima werkt

Zodra de focusschuld is afgelost stopt de bijbehorende minimumbetaling niet, maar wordt zij doorgeschoven naar de volgende focusschuld bovenop de extra betaling. Daardoor lossen beide strategieën veel sneller af dan bij alleen minima: zonder doorschuiven verdwijnt vrijgekomen cashflow uit het plan in plaats van de volgende schuld te versnellen.

Hoe je de resultaten leest

De grafiek toont het totale saldo van alle schulden per maand, voor beide strategieën op één as. De lijn die het eerst nul raakt is de snellere strategie. Het maandschema splitst elke maand uit in betaling, rente, aflossing en het resterende saldo per schuld zodat je precies ziet welke schuld wordt aangevallen en wanneer elke schuld op nul staat.

Aannames en beperkingen

  • De rente per schuld blijft constant; variabele rentes en aflopende kortingsperiodes worden niet meegenomen.
  • Het maandbudget is over de hele looptijd hetzelfde; loonsverhogingen, bonussen en tegenslagen worden niet meegenomen.
  • Vervroegde aflossingsboetes, achterstandskosten of overboekkosten worden niet berekend.
  • Minimumbetalingen zijn vaste bedragen; veel creditcards gebruiken in werkelijkheid een percentage van het saldo.
  • Belastingen en aftrekbare rente (zoals soms bij studieleningen of hypotheken) worden niet gemodelleerd.

Tips bij het plannen

  • Bekijk altijd het vergelijkingspaneel voor je kiest. Bij gelijkspel kun je de strategie nemen die jou het beste motiveert.
  • Test wat €50 of €100 extra per maand met de looptijd doet; die hefboom is bijna altijd groter dan de strategiekeuze.
  • Stop niet met de minimumbetaling van een afgeloste schuld, maar laat hem doorrollen naar de volgende.
  • Krijg je een 'niet aflosbaar' melding, los dan eerst dat tekort op voordat je optimaliseert.

Ondersteunende calculators

  • Eén lening in detail: gebruik de Leningcalculator om één lening uitgebreid te modelleren met kosten en totale lasten.
  • Opportuniteitskosten op lange termijn: gebruik de Samengestelde-rentecalculator om te zien wat dezelfde maandelijkse betaling zou opleveren als je hem ná de aflossing belegt.
  • Inflatiecontext: gebruik de Inflatiecalculator om te zien hoe inflatie de werkelijke kosten van een langlopend aflossingsplan beïnvloedt.

Woordenlijst en veelgestelde vragen