Leninggids

Elke lening en elk schuldsaldo wordt op dezelfde manier afgelost: een reeks betalingen die telkens opsplitst in rente, de prijs van het lenen, en aflossing, het stuk dat je schuld echt doet dalen. Een lening van €10.000 tegen 5% over 36 maanden kost je €789,56 aan rente. Rek diezelfde lening op tot 60 maanden, en die rente loopt op tot €1.322,60, €533 meer, terwijl er aan het leenbedrag of de rente zelf niets is veranderd.

Heb je meerdere schulden tegelijk in plaats van één lening, dan komt er een extra vraag bij: welke schuld krijgt je vrije geld het eerst? Bij drie voorbeeldschulden van samen €25.000, met €200 extra per maand beschikbaar, is de schuld met de hoogste rente eerst aanpakken (Lawine) na 36 maanden klaar voor ongeveer €4.312 rente. Het kleinste saldo eerst aanpakken (Sneeuwbal) duurt 37 maanden en kost ongeveer €4.973, een verschil van €661 bij dezelfde totale schuld en dezelfde extra betaling.

In deze gids behandelen we de Leningcalculator, voor één lening met vaste rente, los van de Schuldaflossing calculator, voor meerdere saldi die om hetzelfde budget strijden. Zo zie je de concrete cijfers achter looptijd, kosten en aflossingsstrategie, en precies waar je geld naartoe gaat.

Een lening met vaste rente los je af via amortisatie: een vaste geplande betaling waarbij de verhouding tussen rente en aflossing elke maand verschuift. Rente reken je alleen over het resterende saldo, dus vroege betalingen zitten vol rente en latere betalingen vooral aflossing. Bij de lening van €10.000 tegen 5% over 36 maanden bestaat maand één uit ongeveer €41,67 rente en €258,04 aflossing, op een totale betaling van €299,71. Tegen maand 36 gaat bijna de hele betaling naar de hoofdsom.

De formule erachter is Betaling = P x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1), met P het geleende bedrag, r de maandrente (jaarrente gedeeld door 12) en n het aantal maanden. Bij 0% rente vereenvoudigt dit gewoon tot P gedeeld door n, want er valt dan niets aan rente in te plannen.

Aflossingsplannen voor schulden werken volgens dezelfde logica, rente eerst, dan aflossing, per individuele schuld. Maar er komt één regel bij: elke betaling boven het vereiste minimum, plus de minima die vrijkomen van al afgeloste schulden, gaat naar telkens één focusschuld. Precies die omleiding, niet de renteformule zelf, maakt het verschil tussen een aflossingsplan en één lening.

De Leningcalculator schat de geplande maandlast, de totale rente en de totale kosten van één lening met vaste rente, en laat je ook gefinancierde kosten toevoegen: eenmalig, jaarlijks of maandelijks. Met de eigen standaardcijfers geeft een lening van €10.000 tegen 5% jaarlijkse rente over 36 maanden een maandlast van €299,71, een totale rentekost van €789,56 en een totaal betaald bedrag van €10.789,56.

De looptijd is de grootste hefboom op je maandelijkse betaalbaarheid. Rek dezelfde lening op van 36 naar 60 maanden, en de maandlast zakt naar €188,71, een besparing van €111 per maand, maar de totale rente stijgt naar €1.322,60, €533 extra over de hele looptijd. Geen enkele looptijd is per se de juiste: het blijft een afweging tussen wat past bij je maandelijkse budget en wat de lening je uiteindelijk kost.

Een gefinancierde afsluitprovisie komt bovenop het beginsaldo en betaal je met rente terug, net als de rest van de lening. Een provisie van 2% op de lening van €10.000 voegt €200 toe aan het gefinancierde bedrag, waardoor de maandlast stijgt naar ongeveer €305,70 en de totale kosten naar ongeveer €11.005,20. Daarvan is zo'n €16 extra rente, puur omdat je die provisie financiert in plaats van vooraf te betalen.

De Schuldaflossing calculator zet Lawine, die eerst de hoogste rente aanpakt, tegenover Sneeuwbal, die eerst het kleinste saldo aanpakt, voor meerdere schulden die één maandbudget delen. Neem het eigen standaardscenario met drie schulden: een creditcard (€8.000, 22% rente, €200 minimum), een autolening (€12.000, 6% rente, €280 minimum) en een persoonlijke lening (€5.000, 11% rente, €150 minimum). Met €200 extra bovenop €630 aan gecombineerde minima is Lawine na 36 maanden klaar, voor ongeveer €4.312 totale rente.

Sneeuwbal pakt, met datzelfde maandbudget van €830, eerst de persoonlijke lening van €5.000 aan, gewoon omdat dat het kleinste saldo is. Die is in ongeveer 16 maanden afbetaald, een vroege overwinning die motiveert, waarna het volledige plan in 37 maanden rond is voor ongeveer €4.973 totale rente, zo'n €661 meer dan Lawine.

Beide strategieën leunen op doorrollende minima: is een schuld eenmaal afgelost, dan verdwijnt het minimumbedrag niet uit je budget, maar schuift het door naar de volgende focusschuld, bovenop de bestaande extra betaling. Daardoor lossen beide strategieën alle schulden veel sneller af dan wanneer je overal alleen het minimum betaalt.

Leningen alleen op maandlast vergelijken. De looptijd van 60 maanden betaalt in het voorbeeld van €10.000 wel €111 minder per maand dan 36 maanden, maar kost uiteindelijk €533 meer aan rente, een afweging die de maandlast alleen je nooit laat zien.

Een provisie financieren zonder te beseffen dat die ook rente opbouwt. Een afsluitprovisie van 2% (€200) op de lening van €10.000 duwt de totale kosten naar ongeveer €11.005,20, zo'n €16 boven het provisiebedrag zelf, want die gefinancierde provisie bouwt de hele looptijd van 36 maanden rente op.

Sneeuwbal kiezen om de motivatie, zonder de prijs te kennen. Sneeuwbal kost in het voorbeeld met drie schulden ongeveer €661 meer rente dan Lawine, een concrete, gekende prijs voor de vroege overwinning van eerst de kleinste schuld afbetalen, geen gratis keuze.

De extra betaling onderschatten ten opzichte van de strategiekeuze. Lawine en Sneeuwbal verschillen bij de voorbeeldschulden maar 1 maand en zo'n €661, terwijl het verdubbelen van de extra betaling van €200 naar €400 doorgaans zowel de aflostijd als de totale rente met meer dan de helft terugbrengt.

Vergeten dat vrijgekomen minima moeten doorrollen. Zodra de creditcard onder Lawine is afgelost, vormt het minimum van €200 samen met de bestaande extra betaling van €200 een gecombineerde aanval van €400 op de volgende schuld. Zonder die doorrol valt het plan terug op het veel tragere tempo van alleen minimumbetalingen.

Denken dat een minimumbetaling altijd genoeg is om vooruitgang te boeken. Is het minimumbedrag van een schuld kleiner dan de rente die erop groeit, dan stijgt het saldo elke maand ongeacht je betalingen, en markeert de calculator het plan als niet haalbaar tot je de extra betaling of het minimum verhoogt.

Bij één lening is de looptijd de sterkste hefboom: die duwt de maandlast en de totale rente in tegengestelde richting, zoals blijkt uit de besparing van €111 per maand die tussen 36 en 60 maanden €533 extra rente kost, op dezelfde lening van €10.000.

Bij meerdere schulden telt de hoogte van je extra betaling zwaarder dan het strategielabel. Verdubbel je de extra betaling van €200 naar €400 in het voorbeeld met drie schulden, dan halveer je doorgaans zowel de aflostijd als de rente, een veel grotere impact dan het verschil van 1 maand en €661 tussen Lawine en Sneeuwbal.

Gefinancierde kosten gedragen zich als extra hoofdsom: een afsluitprovisie van 2% kost je niet zomaar 2%, ze bouwt de hele looptijd eigen rente op en voegt in het leenvoorbeeld van 36 maanden nog eens €16 toe bovenop de €200 provisie zelf.

Lawine en Sneeuwbal komen op hetzelfde neer wanneer de schuld met de hoogste rente ook toevallig het kleinste saldo is, want dan pakken beide strategieën dezelfde schuld als eerste aan. Pas als rentevoet en saldogrootte naar verschillende schulden wijzen, lopen de twee plannen uiteen, en pas dan telt de afweging tussen kosten en motivatie écht.

Vergelijk je leningaanbiedingen, dan is de totale kost van de lening, hoofdsom plus rente plus gefinancierde kosten, het enige cijfer dat elk verschil tussen aanbiedingen meeneemt. Een lagere hoofdrente kan het alsnog verliezen van een concurrerende aanbieding zodra een grotere afsluitprovisie wordt gefinancierd. Daarom verandert de provisie van €200 in het uitgewerkte voorbeeld de totale kosten met ongeveer €216, niet slechts €200.

Vergelijk je aflossingsplannen, draai dan eerst zowel Lawine als Sneeuwbal op je eigen schulden voor je kiest. Is het verschil klein, zoals de €661 in het voorbeeld, kies dan het plan dat je het langst zult volhouden. Is het verschil groot omdat je duurste schuld toevallig ook je grootste saldo is, dan loopt het rentevoordeel van Lawine met elke maand verder op.

Overweeg je schuldconsolidatie, behandel de nieuwe consolidatielening dan als elke andere leningaanbieding: voer rente, looptijd en kosten door de Leningcalculator, en vergelijk de totale kosten met de totale rente die je huidige Lawine- of Sneeuwbalplan anders zou opleveren op dezelfde saldi.