Beleggingscalculator: Groei, Doel & S&P 500 Simulatie

Hij berekent hoe een portefeuille groeit vanuit een startbedrag, een vaste inleg en een verwacht rendement, na kosten, in drie modi. De modus Klassiek rekent over een vast aantal jaren, de modus Doel schat hoeveel jaar je nodig hebt voor een doelbedrag, en de S&P 500-simulatie rekent je plan door op de echte maandcijfers van de index sinds 1988, met of zonder herbelegd dividend. Alle drie tonen een groeigrafiek, een jaartabel en een samenvatting van inleg, groei en kosten. Een voorbeeld: €10.000 startkapitaal plus €250 per maand aan 7% over 25 jaar, met een TER van 0,2%, groeit in de modus Klassiek tot ongeveer €241.300, waarvan €85.000 je eigen geld is. In de modus Doel heb je met dezelfde invoer 28 jaar nodig om €300.000 te halen, of 23 jaar met €400 per maand. Zo zie je meteen of meer inleggen of langer wachten de beste weg is.

Samengestelde rente betekent dat je rendement opnieuw wordt belegd en zelf ook rendement oplevert. Een startbedrag van €10.000 dat 20 jaar groeit aan 7% per jaar bereikt circa €38.700 zonder extra bijdragen (bijna vier keer het oorspronkelijke bedrag). Hoe langer de horizon, hoe groter het aandeel van de waarde dat uit samengestelde groei komt in plaats van uit directe bijdragen. Voeg aan datzelfde startbedrag een maandelijkse inleg van €250 toe tegen hetzelfde rendement van 7%, en het saldo na 20 jaar stijgt naar ongeveer €165.600, waarbij het grootste deel van die toename uit groei op de inleg zelf komt en niet uit de stortingen op zich. Beperk je de horizon tot 10 jaar in plaats van 20, dan bereikt datzelfde startbedrag van €10.000 maar circa €19.700, wat laat zien hoe sterk het effect van samengestelde rente afhangt van voldoende tijd: de helft van de jaren levert veel minder dan de helft van het resultaat op.

De modus Klassiek berekent de groei van je portefeuille over een vast aantal jaren dat je zelf kiest, tot maximaal 100. De modus Doel draait de vraag om: je vult een doelbedrag in en de calculator schat hoeveel jaar je nodig hebt, ook met een maximum van 100 jaar. De S&P 500-simulatie vervangt je verwachte rendement door de echte maandgeschiedenis van de index voor de jaren die je kiest (vanaf 1988, standaard met herbelegd dividend) en rekent na de laatste datamaand verder met je verwachte rendement.

Een vaste inleg voegt telkens nieuw kapitaal toe dat samen met je startbedrag groeit. In de eerste jaren bestaat je saldo vooral uit eigen stortingen; later neemt de groei het over. Verhoog je de maandelijkse inleg van €200 naar €250, dan haal je €300.000 vanuit €10.000 startkapitaal aan 7% in 28 in plaats van 30 jaar.

De calculator kent zeven frequenties: dagelijks (365 keer per jaar), wekelijks (52), tweewekelijks (26), halfmaandelijks (24), maandelijks (12), per kwartaal (4) en jaarlijks (1). Elke inleg wordt gelijk over de maanden verdeeld, dus €1.200 per jaar en €100 per maand beleggen hetzelfde bedrag en geven hetzelfde resultaat: ongeveer €78.300 na 25 jaar aan 7% zonder startbedrag. De frequentie verandert wel de kosten: een transactiekost wordt per storting aangerekend, over 25 jaar 300 keer bij maandelijkse inleg en 1.300 keer bij wekelijkse.

Dit is je aangenomen gemiddelde groeipercentage per jaar vóór kosten en belastingen. De calculator leidt hieruit een effectieve maandelijkse rente af zodat elke samengestelde stap accuraat is. Brede aandelenindexfondsen hebben historisch gemiddeld 7 tot 10 procent per jaar gerendeerd vóór inflatie, maar in het verleden behaalde rendementen zijn geen garantie voor de toekomst. Verlaag je die aanname van 7% naar 5% bij een startbedrag van €10.000 en een maandelijkse inleg van €250 over 25 jaar, dan daalt de geschatte eindwaarde van circa €250.000 naar ongeveer €180.000, wat toont hoe gevoelig langetermijnprojecties zijn voor deze ene aanname. Wil je rekening houden met inflatie, trek dan een verwacht inflatiepercentage, doorgaans 2 tot 3 procent, af van je rendementsaanname voordat je die invoert, zodat het resultaat koopkracht weergeeft in plaats van een nominaal bedrag.

Een transactiekost gaat van elke storting af voordat die wordt belegd: €1 per maandelijkse storting kost over 25 jaar €300 aan inleg, plus de groei die dat geld had opgeleverd. De TER is de jaarlijkse kost van een fonds en verlaagt het rendement elke maand. In het rekenvoorbeeld van deze pagina (€10.000 start, €250 per maand, 25 jaar) kost een TER van 0,2% ongeveer €8.700: de eindwaarde zakt van ongeveer €250.000 naar €241.300, terwijl 0,2% op papier verwaarloosbaar lijkt. Bij 0,5% over 30 jaar loopt dat op tot ongeveer €37.800 of 10,2% van de eindwaarde, omdat het lagere saldo ook minder samengroeit. Zodra je een TER invult, krijgt de jaartabel een extra kolom waarin je de opgetelde TER-kosten per jaar volgt.

De simulatie past het werkelijke historische verloop van de S&P 500-index (standaard de Total Return-index met herbelegd dividend, anders de koersindex) toe op jouw startbedrag en inlegplan voor het jaarbereik dat je kiest. Dit laat zien hoe hetzelfde plan het in echte marktcycli, inclusief grote dalingen, zou hebben gedaan in plaats van bij een gelijkmatig aangenomen rendement. Een bereik dat turbulente periodes omvat, zoals 2000 tot 2010, geeft een realistischere stresstest van je strategie. Een bereik zoals 1990 tot 2020 vangt de dotcom-crash, de financiële crisis van 2008 en het herstel van 2020 in één test, zodat een plan dat over die hele periode zijn doel nog haalt, drie heel verschillende marktomstandigheden heeft doorstaan. Zodra de simulatie de laatste beschikbare datamaand bereikt, schakelt de calculator over op jouw eigen verwachte rendement, zodat je hetzelfde plan kunt blijven doorrekenen in jaren waarvoor nog geen historische data bestaat.

Ja, standaard wel. Staat Dividenden herbeleggen op Ja, dan rekent de simulatie met de S&P 500 Total Return-index (^SP500TR), die ervan uitgaat dat elk dividend in de maand van uitbetaling opnieuw in de index wordt belegd. Zet je het op Nee, dan gebruikt de calculator de koersindex (^GSPC), die alleen de koersen volgt en dividenden negeert. Over lange periodes is het verschil groot: €10.000 belegd eind 1999 groeide tot eind 2019 naar ongeveer €32.421 met herbelegd dividend (6,06% per jaar), tegenover €21.989 op basis van de koers alleen (4,02% per jaar). Dat is zo’n 2 procentpunt per jaar, ongeveer het dividendrendement van de index, en na 20 jaar circa 47% meer eindwaarde. De Total Return-uitkomst ligt het dichtst bij een accumulerende S&P 500-ETF, al houdt een echt fonds ook zijn TER in en, afhankelijk van waar het gevestigd is, bronbelasting op dividenden. De index wordt in dollars gemeten; een wisselkoerseffect rekent de calculator niet mee.

Baseer je aanname op je beoogde activaspreiding en risicobereidheid, niet op de beste jaren uit het verleden. Voor een gediversifieerde aandelenportefeuille hanteren veel langetermijnplanners 6 tot 7 procent als voorzichtige schatting vóór inflatie, of 4 tot 5 procent voor een gemengde aandelen- en obligatieportefeuille. Gebruik de S&P 500-modus om je aanname te vergelijken met werkelijke historische resultaten en pas aan indien nodig.

Dat hangt af van de periode en van de vraag of je dividend meetelt. Met herbelegd dividend (de Total Return-index) bedroeg het gemiddelde jaarrendement 14,82% over de 10 jaar van eind 2015 tot eind 2025, 11,00% over 20 jaar sinds eind 2005 en 10,35% over 30 jaar sinds eind 1995. Op basis van de koers alleen was dat 12,85%, 8,88% en 8,36% per jaar. In bedragen: €10.000 groeide in die 30 jaar tot ongeveer €192.168 met herbelegd dividend en tot €111.141 zonder. De laatste 10 jaar waren dus uitzonderlijk sterk, en de 20-jaarsperiode bevat ook de crash van 2008. Let op: de index wordt in dollars gemeten, en deze cijfers gelden vóór belasting en fondskosten. Voor een belegger in euro komt daar het wisselkoerseffect tussen dollar en euro bij, dat de calculator niet meeneemt. Kies de S&P 500-tab om het rendement voor je eigen begin- en eindjaar te berekenen.

Elke rij is één jaar met de inleg van dat jaar, de behaalde beleggingsgroei en het eindsaldo; zodra je een TER invult, komt er een kolom met TER-kosten bij. Lees je de tabel van boven naar onder, dan zie je de groeikolom de inleg inhalen: het effect van samengestelde rente in cijfers. In de modus Doel loopt de tabel jaar per jaar tot het jaar waarin je je doel haalt.

Nee. Deze calculator is een educatief hulpmiddel voor het verkennen van samengestelde-groeiscenario’s, het vergelijken van bijdragestrategieën en het stresstesten van aannames met historische data. Hij houdt geen rekening met belastingen, specifieke beleggingsproducten, rekeningkosten buiten de TER, valutarisico of individuele omstandigheden. Raadpleeg een gekwalificeerd financieel adviseur voor beslissingen met significante bedragen.