FIRE-Rechner: Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit

Ein FIRE-Rechner schätzt, wie viele Jahre es bis zur finanziellen Unabhängigkeit dauert, dem Punkt, an dem dein investiertes Vermögen deine Ausgaben ohne Gehalt sicher decken kann, allein anhand von Einkommen, Ausgaben, aktuellem Vermögen und erwarteter Rendite. Er unterscheidet sich von einem klassischen Rentenrechner dadurch, dass für das Hauptergebnis kein Renteneintrittsalter nötig ist, denn Jahre bis FIRE hängen von Sparquote und Rendite ab, nicht vom Alter. Mit den Standardwerten (30 Jahre, €70.000 Einkommen, €40.000 Ausgaben, €20.000 investiert, 7 Prozent Rendite, 2,5 Prozent Inflation, 4 Prozent sichere Entnahmerate) beträgt die FIRE-Zahl €1.000.000, erreicht mit der daraus resultierenden realen Rendite von 4,4 Prozent in etwa 20,1 Jahren, im Alter von rund 50,1. Dieser Rechner ist vollständig deterministisch: Er wendet jedes Jahr eine einzige fest angenommene Rendite an, statt historische Marktverläufe oder eine Monte-Carlo-Simulation durchzurechnen, sodass reale Ergebnisse je nach tatsächlicher Rendite abweichen können und ein schwächerer oder volatilerer Verlauf den echten Zeitpunkt deutlich später verschieben kann als diese Projektion mit nur einem Satz zeigt.

Die FIRE-Zahl ist die Portfoliogröße, die nötig ist, um deine jährlichen Ausgaben dauerhaft mit einer sicheren Entnahmerate zu decken, berechnet als Jahresausgaben geteilt durch diese Rate. Bei den klassischen 4 Prozent entspricht das dem 25-Fachen der Jahresausgaben, der Faustregel der meisten FIRE-Quellen. Im Standardbeispiel ergeben €40.000 Jahresausgaben bei 4 Prozent eine FIRE-Zahl von genau €1.000.000. Senkt man die Ausgaben auf das Lean-FIRE-Beispiel von €30.000, sinkt die FIRE-Zahl auf €750.000, während sie beim Fat-FIRE-Beispiel von €90.000 auf €2.250.000 steigt, also verschiebt ein Unterschied von €60.000 bei den Jahresausgaben das Ziel um €1.500.000. Da die Formel durch die Ausgaben teilt statt mit dem Einkommen zu multiplizieren, senkt weniger Ausgeben die FIRE-Zahl doppelt: Es verkleinert das benötigte Vermögen und erhöht zugleich die Sparquote, die dorthin führt, weshalb viele FIRE-Planer zuerst bei den Ausgaben ansetzen. Dieser Hebel wirkt unabhängig vom Gehalt: Auch bei doppeltem Einkommen bleibt die FIRE-Zahl exakt gleich, solange die Jahresausgaben unverändert bei €40.000 liegen.

Die sichere Entnahmerate ist der Anteil deines Portfolios, den du jährlich entnehmen kannst, ohne es über mehrere Jahrzehnte aufzubrauchen. Der klassische Wert von 4 Prozent stammt aus der Trinity Study, die historische 30-Jahres-Zeiträume am US-Markt testete und feststellte, dass eine anfängliche Entnahme von 4 Prozent, jährlich inflationsangepasst, nur selten zum Vermögensverzehr führte. Manche wählen stattdessen 3 bis 3,5 Prozent für mehr Sicherheitsmarge, besonders bei einem FIRE-Horizont, der 40 Jahre oder länger dauern kann statt einer klassischen 30-jährigen Rente. Senkt man die Rate von 4 auf 3,5 Prozent, steigt die FIRE-Zahl für €40.000 Ausgaben von €1.000.000 auf etwa €1.142.857, ein deutlich größeres Ziel beim gleichen Ausgabenniveau. Erhöht man sie dagegen auf 5 Prozent, sinkt dasselbe Ziel auf €800.000, was zeigt, wie stark die gesamte Projektion von diesem einen, vollständig selbst wählbaren Wert abhängt. Viele FIRE-Planer wählen deshalb bewusst einen Zwischenwert um 3,5 bis 4 Prozent als Kompromiss zwischen Sicherheit über Jahrzehnte und einem realistisch erreichbaren Zielvermögen.

Coast FIRE ist der Punkt, an dem dein aktuelles Vermögen, ohne weitere Einzahlungen wachsen gelassen, bis zu einem selbst gewählten Zielalter wie 65 auf deine FIRE-Zahl anwächst. Dieser Rechner ermittelt den heute nötigen Coast-FIRE-Betrag, indem er die FIRE-Zahl durch (1 plus erwartete Rendite) hoch der Anzahl der Jahre bis zu diesem Zielalter teilt. Im Standardbeispiel, mit einer FIRE-Zahl von €1.000.000, der standardmäßigen realen Rendite von 4,4 Prozent (7 Prozent erwartete Rendite, angepasst um 2,5 Prozent Inflation) und 35 Jahren bis zum Alter 65, liegt der heute nötige Coast-FIRE-Betrag bei etwa €222.281, gegenüber aktuell €20.000 investiert, eine Lücke von rund €202.281. Sobald dein Vermögen den Coast-FIRE-Betrag erreicht, könntest du theoretisch aufhören, für die Rente zu sparen, und trotzdem allein durch Zinseszins rechtzeitig ankommen, auch wenn die meisten aus Vorsicht vor niedrigeren künftigen Renditen oder unerwarteten Ausgaben weitersparen, und der Rechner geht nicht davon aus, dass du wirklich aufhörst.

Barista FIRE beschreibt den Wechsel von einer Vollzeitstelle zu einem Teilzeit- oder weniger stressigen Einkommen, oft benannt nach dem klassischen Beispiel eines Teilzeitjobs im Café, während dein Anlageportfolio nur noch die Lücke zwischen deinen Ausgaben und diesem Teilzeiteinkommen decken muss statt der vollen Ausgaben. Der Rechner berechnet eine Barista-FIRE-Zahl als (Jahresausgaben minus Barista-Einkommen) geteilt durch die sichere Entnahmerate. Zum Beispiel lässt €20.000 Barista-Einkommen pro Jahr gegenüber den standardmäßigen €40.000 Ausgaben eine Lücke von €20.000, was eine Barista-FIRE-Zahl von €500.000 statt der vollen €1.000.000 ergibt, erreicht in etwa 12 statt 20,1 Jahren, rund 8 Jahre früher (das Feld für Barista-Einkommen steht selbst standardmäßig auf €0, du musst es also eintragen, um diesen Effekt zu sehen). Entspricht das Barista-Einkommen den Jahresausgaben oder übersteigt sie, sinkt die Barista-FIRE-Zahl auf null, was der Rechner als sofort erreichtes Barista FIRE behandelt. Schon ein kleinerer Anstieg des Teilzeiteinkommens, etwa von €20.000 auf €25.000, senkt die Barista-FIRE-Zahl weiter von €500.000 auf €375.000 und verkürzt damit auch die verbleibende Wartezeit.

Diese Spalte beantwortet eine andere Frage als die Barista-FIRE-Zahl weiter oben: Sie wächst genau wie die Spalte „Vermögen“, mit deiner vollen Einzahlung, bis zu dem Alter, in dem du Barista FIRE tatsächlich erreichst, und wechselt dann dazu, von deinem Teilzeit-Barista-Einkommen zu leben. Ab diesem Punkt wird die monatliche Veränderung zu Barista-Einkommen minus Ausgaben, meist eine Entnahme statt einer Einzahlung, aus dem bereits aufgebauten Portfolio. Trägst du zum Beispiel €20.000 Barista-Einkommen pro Jahr ein, geschieht dieser Wechsel um Alter 42, und da die erwartete Rendite von 7 Prozent deutlich über der sicheren Entnahmerate von 4 Prozent liegt, auf die die Barista-FIRE-Zahl kalibriert ist, wächst der Saldo danach meist noch leicht weiter statt zu sinken, von etwa €509.541 im Alter 41 auf etwa €746.832 im Alter 52. Wird Barista FIRE nie innerhalb des 60-jährigen Suchfensters erreicht, entspricht diese Spalte für die gesamte Tabelle einfach „Vermögen“, da das Feld für Barista-Einkommen standardmäßig auf €0 steht.

Lean FIRE und Fat FIRE sind keine unterschiedlichen Berechnungen, sondern dieselbe FIRE-Zahl-Formel, angewendet auf niedrigere oder höhere Jahresausgaben. Eine oft genannte Lean-FIRE-Spanne liegt bei etwa €30.000 bis €40.000 pro Jahr und ergibt eine kleinere FIRE-Zahl wie €750.000 bei 4 Prozent, während Fat FIRE oft bei €90.000 oder mehr beginnt und eine größere Zahl wie €2.250.000 ergibt. Die Schnellauswahl-Tabs oben im Rechner springen direkt zu einem Lean-Beispiel (€30.000) und einem Fat-Beispiel (€90.000), um beide ohne erneutes Eintippen mit dem Standardszenario zu vergleichen.

Der Rechner lässt eine feste monatliche Einzahlung, deine jährliche Ersparnis geteilt durch 12, jeden Monat auf dein aktuelles Vermögen anwachsen, zum monatlichen Äquivalent deiner realen, inflationsbereinigten Rendite, und prüft, wann der laufende Saldo erstmals die FIRE-Zahl erreicht. Im Standardbeispiel (reale Rendite von 4,4 Prozent aus 7 Prozent erwarteter Rendite und 2,5 Prozent Inflation) geschieht das etwa in Monat 241, rund 20,1 Jahre, im Alter von etwa 50,1. Entsprechen deine Jahresausgaben deinem Jahreseinkommen oder übersteigen sie es, sinkt die jährliche Ersparnis auf null, und ohne ausreichendes anderes Wachstum kann die Projektion das gesamte 60-jährige Suchfenster durchlaufen, ohne die FIRE-Zahl je zu erreichen, was der Rechner ehrlich anzeigt statt eine irreführende Zahl zu zeigen.

Dieser Rechner setzt das Feld für erwartete jährliche Inflation standardmäßig auf 2,5 Prozent und rechnet deine erwartete Rendite damit über die Fisher-Formel in eine reale Rendite um, (1 plus Rendite) geteilt durch (1 plus Inflation) minus 1, bevor die Projektion läuft, wodurch aus den standardmäßigen 7 Prozent Rendite eine reale Rendite von rund 4,4 Prozent wird. Die FIRE-Zahl selbst bleibt gleich, da die jährlichen Ausgaben bereits in heutigem Geld angegeben sind, aber genau diese reale Wachstumsrate bestimmt die Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit und den heute benötigten Coast-FIRE-Betrag, sodass alle Zahlen in konstanter Kaufkraft vergleichbar bleiben. Auf 0 Prozent gesetzt zeigt das Feld stattdessen die unangepasste, nominale Projektion. Das folgt derselben Fisher-Formel wie der Realrenditerechner und der Rentenrechner dieser Website und geht von einer konstanten Inflationsrate über die gesamte Projektion aus statt einem Jahr-für-Jahr-Plan.

Deine Sparquote ist die jährliche Ersparnis, Einkommen minus Ausgaben, geteilt durch das Jahreseinkommen, ausgedrückt als Prozentsatz. Im Standardbeispiel lassen €70.000 Einkommen minus €40.000 Ausgaben €30.000 jährliche Ersparnis übrig, eine Sparquote von 42,9 Prozent. Diese eine Zahl ist der wichtigste Treiber der Jahre bis FIRE: Zwei Menschen mit sehr unterschiedlichem Einkommen erreichen finanzielle Unabhängigkeit in derselben Anzahl Jahre, wenn ihre Sparquote und erwartete Rendite übereinstimmen, denn die Berechnung nutzt nie den absoluten Einkommensbetrag, sondern nur den gesparten Anteil davon.

Niedrigere Jahresausgaben verkleinern die FIRE-Zahl direkt, da sie Ausgaben geteilt durch die sichere Entnahmerate ist, und erhöhen zugleich die jährliche Ersparnis und damit die Sparquote, da Ersparnis Einkommen minus Ausgaben ist. Senkt man die Ausgaben im Standardbeispiel von €40.000 auf €30.000, sinkt die FIRE-Zahl von €1.000.000 auf €750.000, während die jährliche Ersparnis gleichzeitig von €30.000 auf €40.000 steigt, zwei Effekte, die das Ergebnis der Jahre bis FIRE gleichzeitig vorziehen. Deshalb behandeln viele FIRE-Planer das Senken der Ausgaben als stärkeren Hebel als Einkommenswachstum, um schneller finanziell unabhängig zu werden.

Ja. Das aktuelle Alter wird nur genutzt, um Jahre bis FIRE zur Anzeige in ein Alter umzurechnen, etwa 20,1 Jahre ab Alter 30 in 'finanziell unabhängig im Alter von etwa 50,1 Jahren'. Die zugrunde liegende Berechnung hängt nie vom Alter ab, sodass jemand, der mit 22 Jahren bei gleichem Einkommen, gleichen Ausgaben und gleicher Rendite startet, FIRE in denselben 20,1 Jahren erreicht wie jemand, der mit 45 startet, nur in einem anderen Alter.

Nein. Dieser Rechner wendet jedes Jahr der Projektion eine einzige fest angenommene jährliche Rendite an, denselben deterministischen Ansatz wie die anderen Spar- und Rentenrechner dieser Website. Er rechnet kein historisches Backtesting gegen reale Marktverläufe durch (im Stil von cFIREsim oder FIRECalc, die jedes historische Startjahr seit dem späten 19. Jahrhundert testen) und keine Monte-Carlo-Simulation mit zufälligen Renditepfaden. Beide würden eine Bandbreite an Ergebnissen und eine Erfolgswahrscheinlichkeit statt einer einzigen Zahl zeigen; dieser Rechner zeigt bewusst die einfachere Projektion mit nur einem Zinssatz, damit FIRE-Zahl und Jahre-bis-FIRE-Berechnung transparent und von Hand nachvollziehbar bleiben.

Nein. Dieser FIRE-Rechner ist ein pädagogisches Planungswerkzeug, das Ergebnisse aus den von dir eingegebenen Annahmen schätzt. Steuern, Gesundheitskosten vor dem klassischen Renteneintrittsalter, gesetzliche Rente, Sequence-of-Returns-Risiko und länderspezifische Regeln werden nicht berücksichtigt. Ziehe immer einen qualifizierten Finanzberater hinzu, bevor du entscheidest, deine Vollzeitstelle aufzugeben.