Ruhestandsrechner - Sparwachstum, Renteneinkommen und Inflation

Was ist ein Ruhestandsrechner?

Ein Ruhestandsrechner übersetzt einen Sparplan in eine Schätzung des Ruhestandseinkommens. Er verbindet vier Fragen: wie viel du bereits hast, wie viel du weiter einzahlst, wie schnell es wachsen könnte und welches Einkommen du später möchtest.

Dieses Tool dient der Planung, nicht der Anwendung von Rentenrecht. Es macht Altersvorsorge, monatliche Ausgaben, Inflationseffekt und das Alter sichtbar, in dem das Geld aufgebraucht sein kann.

Was dieser Rechner schätzt

Die Projektionsseite schätzt dein künftiges Ruhestandsguthaben aus aktuellem Guthaben, regelmäßigen Beiträgen und erwarteter Rendite. Die Ausgabenphase startet mit dem Ruhestand, stoppt Beiträge, wendet die Ruhestandsrendite an und zieht dein monatliches Ausgabenziel ab.

Die Übersicht beantwortet danach die praktische Frage: Reicht das Geld bis zum Planalter oder ist es vorher aufgebraucht?

Beispielrechnung mit den Standardwerten

Starte mit 35 Jahren, gehe mit 67 in den Ruhestand, beginne mit 50.000 €, zahle 500 € pro Monat ein und nimm 6 % Jahresrendite sowie 2,5 % Inflation an. Über 32 Jahre liegt das prognostizierte künftige Guthaben bei etwa 882.847 €.

• Guthaben in heutiger Kaufkraft: etwa 400.610 €
• Gesamte künftige Beiträge: 192.000 €
• Investmentwachstum vor dem Ruhestand: etwa 640.847 €
• Monatliches Ausgabenziel im Ruhestand: 2.500 € in heutiger Kaufkraft

Danach projiziert der Rechner weiter bis 95 Jahre. Die monatlichen Ausgaben steigen mit Inflation und das Restguthaben wächst mit der Ruhestandsrendite. Wenn das Geld vor 95 aufgebraucht ist, schätzt die Übersicht, wie viel du vor dem Ruhestand zusätzlich pro Monat sparen musst.

Wie Beiträge und Zinseszins funktionieren

Renditen werden monatlich verzinst. Jeden Monat wendet der Rechner zuerst die Monatsrendite auf das bestehende Guthaben an und fügt danach den normalisierten Beitrag für diesen Monat hinzu.

Die Beitragsfrequenz wird auf eine monatliche Zeitachse umgerechnet, damit verschiedene Frequenzen vergleichbar sind. Ein wöchentlicher Beitrag von 100 € entspricht zum Beispiel 100 € × 52 ÷ 12 ≈ 433 € pro Monat — derselbe Betrag wie ein monatlicher Beitrag von 433 €.

Guthaben gegenüber inflationsbereinigtem Guthaben

Das Guthaben ist der nominale Betrag. Es ist die Anzahl Euro, Dollar oder Pfund, die das Modell auf dem Konto vor Inflationsanpassung schätzt.

Das inflationsbereinigte Guthaben teilt diesen Betrag durch den kumulierten Inflationsfaktor, damit du vermeidest, ein großes nominales Guthaben so zu lesen, als hätte es heute dieselbe Kaufkraft. Bei 2,5 % Inflation über 32 Jahre beträgt der Faktor etwa 2,2 — was bedeutet, dass 882.847 € nominal nur noch etwa 400.610 € in heutiger Kaufkraft wert sind.

Ausgabenziel und Planalter

Das Ziel-Monatseinkommen sollte in heutiger Kaufkraft eingegeben werden. Wenn du später die heutige Kaufkraft von 2.500 € pro Monat möchtest, gib 2.500 € ein, auch wenn der nominale Betrag in der Zukunft höher sein muss. Der Rechner erhöht diesen Betrag automatisch jedes Jahr um die angenommene Inflationsrate.

Das Planalter sagt, wie lange das Geld reichen soll. Bei Ruhestand mit 67 und Planalter 95 modelliert der Rechner 28 Jahre Ruhestandsausgaben.

Wie der zusätzliche Monatsbeitrag geschätzt wird

Wenn das Geld vor dem Planalter aufgebraucht ist, sucht der Rechner den zusätzlichen Monatsbeitrag, der von heute bis zum Ruhestand nötig ist. Er fügt diesen Betrag in der Sparphase hinzu und wiederholt die vollständige Projektion, bis das Geld bis zum Planalter reicht.

Das ist eine Planungsschätzung. Niedrigere künftige Renditen, höhere Inflation oder unerwartete Kosten können den nötigen Beitrag erhöhen.

Realistische Annahmen wählen

Die Renditeannahme sollte zu den Anlagen passen, die du halten möchtest. Als Orientierung: Ein breit gestreutes Aktienportfolio hat historisch 5–8 % pro Jahr erbracht, ein ausgewogenes 60/40-Portfolio im Durchschnitt 4–6 %, und während des Ruhestands, wenn das Portfolio konservativer wird, sind 3–5 % üblich. Die Standardwerte dieses Rechners sind 6 % vor und 4 % während des Ruhestands.

• Inflation: Die langfristige Inflation in entwickelten Volkswirtschaften liegt typischerweise bei 2–3 %; lokale Kosten für Wohnen, Gesundheit oder Energie können höher sein.
• Beitragserhöhung: Eine jährliche Erhöhung von 2–3 % hält die Beiträge mit der Lohnentwicklung Schritt.
• Renditeannahme während des Ruhestands: Oft niedriger als vor dem Ruhestand, weil das Portfolio zur Vermeidung größerer Verluste schrittweise konservativer wird.

Was nicht enthalten ist

• Steuerregeln, Kontolimits, Pflichtentnahmen, Gesundheitskosten und länderspezifische Leistungsformeln sind nicht enthalten.
• Staatliche Rente, Sozialversicherung, Leibrenten, Mieteinnahmen und berufliche Beiträge kannst du als freie Zeilen in den zusätzlichen Optionen eingeben. Wähle pro Zeile, ob sie im Ruhestand erhalten oder vor dem Ruhestand eingezahlt wird.
• Länderspezifische Ruhestandsregeln, Gesundheitskosten, Investmentgebühren und das Risiko ungünstiger Renditereihenfolgen werden nicht modelliert.
• Die Währung ändert nur die Anzeige. Es werden keine Wechselkurse oder lokalen Kaufkraftunterschiede angewendet.
• Dieser Rechner dient nur Bildung und Planung und bietet keine Finanz-, Renten-, Steuer- oder Rechtsberatung.

Unterstützende Rechner

• Zinseszins: nutze den Zinseszinsrechner, um dich auf die Mechanik der Verzinsung zu konzentrieren.
• Einkommensprüfung: nutze den Anlageeinkommensrechner, um investiertes Kapital in Jahres- und Monatseinkommen umzurechnen.
• Inflationsprüfung: nutze den Inflationsrechner, um zu sehen, wie Inflation Kaufkraft im Zeitverlauf verändert.