Budget-Ratgeber

Ein Budget ist ein Plan für dein Nettoeinkommen, den du aufstellst, bevor der Monat beginnt: Jeder Euro, der eingeht, bekommt eine Aufgabe, ob Miete, Lebensmittel, ein Abend im Restaurant oder eine Überweisung aufs Sparkonto. Festhalten, was schon ausgegeben wurde, ist nützlich, aber das ist ein Haushaltsbuch, kein Budget. Darauf kommt es an: Ein Plan vom 1. des Monats kann noch ändern, was am 20. passiert.

Ausgangspunkt ist das Nettoeinkommen, also der Betrag, der nach Steuern und Sozialabgaben tatsächlich auf dem Konto landet. Ein Haushalt mit €2.500 netto im Monat hat €2.500 zu verteilen, auch wenn das Bruttogehalt im Vertrag eher bei €3.900 liegt. Wer mit dem Bruttobetrag plant, verteilt Geld, das nie ankommt.

Die Ausgaben teilen sich dann in zwei Gruppen. Fixkosten fallen jeden Monat in ähnlicher Höhe an und lassen sich kurzfristig kaum ändern: Warmmiete oder Kreditrate, Versicherungen, Autokredit, Abos. Variable Kosten schwanken von Monat zu Monat: Lebensmittel, Sprit, Heizung im Winter, Essen gehen, Kleidung. In einem Budget von €2.500 können die Fixkosten zum Beispiel €1.000 ausmachen und die variablen Kosten den Rest. Bei den Fixkosten liegen die großen Einsparungen (eine günstigere Wohnung spart jahrelang jeden Monat denselben Betrag), bei den variablen Kosten entscheidet sich, ob der Monat aufgeht.

Manche Ausgaben sind eher unregelmäßig als variabel: eine Kfz-Versicherung von €600, die einmal im Jahr fällig wird, ein Urlaub für €1.200, Geschenke im Dezember. Wer sie vergisst, sieht ein Budget, das elf Monate funktioniert hat, plötzlich kippen. Die Lösung heißt verteilen: €600 im Jahr werden zu €50, die du jeden Monat im Voraus zurücklegst.

Nettoeinkommen: Der Betrag, der nach Lohnsteuer, Sozialversicherung und anderen Abzügen aufs Konto kommt. Jeder Prozentsatz in diesem Ratgeber, von der 50-30-20-Aufteilung bis zu 10 % Sparquote, bezieht sich auf diesen Betrag, nicht aufs Brutto.

Fixkosten: Miete, Kreditraten, Versicherungen, Abos und Verträge. Sie sind planbar, stehen deshalb ganz oben im Budget und lassen sich am Zahltag am einfachsten automatisieren.

Variable Kosten: Lebensmittel, Sprit, Energie, Essen gehen und Shopping. Sie brauchen ein Monatslimit statt eines festen Betrags, und hier wird am häufigsten zu viel ausgegeben.

Unregelmäßige Ausgaben: Jahresbeiträge, Autowerkstatt, Urlaub und Geschenke. Teile jeden Jahresbetrag durch 12 und lege diesen Betrag monatlich zurück, damit eine Rechnung von €600 im März zu €50 im Monat wird statt zu einer Überraschung.

Zum Grundbedarf gehört, was du zum Wohnen, Leben und Arbeiten bezahlen musst: Miete, normale Lebensmittel, Strom und Heizung, Versicherungen, Mindestraten, der Weg zur Arbeit und notwendige Gesundheitskosten. Ein Wunsch macht das Leben angenehmer, ließe sich aber ohne echten Schaden streichen oder günstiger haben: Restaurant, Streamingdienste, Urlaub, Kleidung über das Nötige hinaus, das neueste Smartphone.

Die Grenze verläuft quer durch die Posten, nicht zwischen ihnen. Lebensmittel sind Grundbedarf, aber der Anteil für Fertiggerichte und Süßes ist ein Wunsch. Der Weg zur Arbeit ist Bedarf, ein Auto, das doppelt so teuer ist wie nötig, zum Teil Wunsch. Ein Handy ist für die meisten Bedarf; ein Tarif für €70 statt €20 bedeutet €50 Wunsch im Monat, also €600 im Jahr. Erst wer solche Kosten ehrlich aufteilt, bekommt einen aussagekräftigen Anteil für den Grundbedarf.

Sparen ist weder das eine noch das andere: In der 50-30-20-Regel hat es einen eigenen Topf, zusammen mit Tilgungen über die Mindestrate hinaus. Wer Sparen als Wunsch behandelt, streicht es im knappen Monat zuerst, und genau diese Gewohnheit soll ein Budget brechen.

Eine einzige Frage: Wären Gesundheit, Wohnung, Job oder rechtliche Pflichten gefährdet, wenn ich das nächsten Monat nicht mehr bezahle? Wenn nicht, ist es ein Wunsch, egal wie sehr du dich daran gewöhnt hast.

Gemischte Posten aufteilen: Die Basisversion gehört zum Grundbedarf, das Upgrade zu den Wünschen. €400 Lebensmittel im Monat sind vielleicht €300 Bedarf und €100 Wunsch.

Wünsche gehören dazu: Die 50-30-20-Regel gibt Wünschen bewusst 30 %, also €750 bei €2.500 Einkommen. Ein Budget ganz ohne Wünsche hält selten länger als ein paar Wochen.

Fast jede Anleitung von Banken, Verbraucherzentralen und Finanzratgebern folgt derselben Reihenfolge, weil jeder Schritt die Antwort des vorherigen braucht. Beim ersten Mal dauert es etwa eine Stunde, danach zehn Minuten im Monat.

1. Monatliches Nettoeinkommen notieren: Nimm den Betrag, der wirklich aufs Konto kommt. Bei schwankendem Einkommen den Durchschnitt der letzten 12 Monate, oder zur Sicherheit den schwächsten Monat. Unser Beispielhaushalt hat €2.500.

2. Ausgaben der letzten 1 bis 3 Monate auflisten: Die Kontoauszüge zeigen, wohin das Geld geflossen ist. Ordne jede Zeile Fixkosten und Grundbedarf, Wünschen oder Sparen und Schulden tilgen zu. Die meisten finden zwei oder drei Posten, die 30 % bis 50 % höher liegen als gedacht, oft Lebensmittel, Essen gehen und Abos.

3. Aufteilung oder Methode wählen: Die 50-30-20-Regel liefert gleich ein Ziel: 50 % für Fixkosten und Grundbedarf, 30 % für Wünsche, 20 % für Sparen und Sondertilgungen. Bei €2.500 sind das €1.250, €750 und €500. Die anderen Methoden vergleichen wir weiter unten.

4. Limits setzen und Sparen automatisieren: Gib jedem variablen Posten ein Monatslimit und lege die Sparüberweisung auf den Zahltag, damit zuerst gespart wird und nicht zuletzt. Ein Dauerauftrag über €500 am 1. nimmt dir die Entscheidung jeden Monat ab.

5. Jeden Monat prüfen und anpassen: Vergleiche Plan und Wirklichkeit, verschiebe Geld zwischen Posten und korrigiere unrealistische Limits. Dreimal nachjustieren in den ersten drei Monaten ist kein Scheitern: Genau so werden die Limits realistisch.

Die beste Methode gibt es nicht; die richtige ist die, die du in sechs Monaten noch nutzt. Sie unterscheiden sich vor allem darin, wie genau du planen musst und was mit Geld passiert, das noch keine Aufgabe hat.

Nimmt der Grundbedarf mehr als die Hälfte des Einkommens ein, was bei hoher Miete oft der Fall ist, hält eine 60-20-20-Aufteilung die Sparquote bei 20 %, indem sie den Wünschen weniger lässt: €1.500 Grundbedarf, €500 Wünsche und €500 Sparen bei €2.500. Die 70-20-10-Regel ist eine andere Idee: 70 % für alle Ausgaben, 20 % Sparen und 10 % für Sondertilgungen oder Spenden, also €1.750, €500 und €250.

Als Faustregel gelten 10 % bis 20 % des Nettoeinkommens: €250 bis €500 im Monat bei €2.500. Die 20 % entsprechen dem Spartopf der 50-30-20-Regel. Die meisten kommen dorthin, indem sie mit 10 % anfangen und die Quote bei jeder Gehaltserhöhung um ein bis zwei Prozentpunkte anheben.

Zum Vergleich: Die Bruttosparquote der privaten Haushalte in Deutschland lag 2025 laut Statistischem Bundesamt bei 18,9 %, deutlich über dem EU-Durchschnitt von 14,3 %. Diese gesamtwirtschaftliche Kennzahl rechnet unter anderem Abschreibungen auf Wohneigentum mit ein und ist ein Durchschnitt über alle Haushalte; sie zeigt deshalb nicht, wie viel ein einzelner Haushalt monatlich überweisen sollte.

Zeit zählt mehr als die Quote. €500 im Monat wachsen in zehn Jahren bei angenommenen 3 % Zinsen auf rund €69.724, davon €60.000 eigene Einzahlungen und €9.724 Zinsen. Mit €250 im Monat kommst du im selben Zeitraum auf rund €34.862. Die ersten Monate fließen meist in den Notgroschen, danach in langfristige Ziele wie die Altersvorsorge.

10 % als Einstieg: €250 im Monat bei €2.500. Genug, um in 4 Monaten einen ersten Notgroschen von €1.000 aufzubauen und das Sparen zur Gewohnheit zu machen.

20 % als Ziel: €500 im Monat bei €2.500, der Spartopf der 50-30-20-Regel. Ein Notgroschen von sechs Monaten (€7.500) steht damit nach 15 Monaten.

Mehr als 20 % für frühe Ziele: Wer früher in Rente gehen will, spart oft 30 % bis 50 %. Mit je 10 % mehr Sparquote wird der Weg zur finanziellen Unabhängigkeit um Jahre kürzer.

Ein Notgroschen, auch Notfallreserve oder Rücklage genannt, deckt Kosten, die du nicht planen konntest: eine kaputte Heizung, eine Autoreparatur, eine Lücke zwischen zwei Jobs. Die BaFin nennt als häufige Faustregel drei Monatseinkommen. Genauer ist die Rechnung mit 3 bis 6 Monatsausgaben für den Grundbedarf statt des ganzen Einkommens: Bei €1.250 Fixkosten und Grundbedarf im Monat sind das €3.750 bis €7.500.

Die 3-6-9-Regel macht die Höhe davon abhängig, wie sicher dein Einkommen ist: 3 Monate für einen Haushalt mit zwei festen Einkommen, 6 Monate mit einem Einkommen, 9 Monate für Selbstständige und alle mit schwankendem Einkommen. Bei €1.250 im Monat sind 9 Monate €11.250.

Der Aufbau braucht Zeit, deshalb beginnen viele mit der 1.000-Euro-Regel. Mit €500 im Monat hat unser Beispielhaushalt €1.000 nach 2 Monaten, 3 Monatsausgaben (€3.750) nach 8 Monaten, den vollen Notgroschen von 6 Monaten (€7.500) nach 15 Monaten und 9 Monate (€11.250) nach 23 Monaten. Leg das Geld auf ein Tagesgeld- oder Sparkonto, wie es auch die BaFin empfiehlt, und nicht in Aktien: Eine Reserve, die in einem Jahr 38,5 % verlieren kann wie der S&P 500 im Jahr 2008, ist nicht da, wenn du sie brauchst.

Nach Ausgaben, nicht nach Einkommen: Sechs Monate von €2.500 netto sind €15.000; sechs Monate von €1.250 Grundbedarf sind €7.500. Im Notfall müssen nur die notwendigen Ausgaben weiterlaufen.

Bei Schulden erst ein kleiner Notgroschen: Mit Dispo oder Ratenkredit erst €1.000 aufbauen, dann die Schulden tilgen und erst danach den vollen Notgroschen auffüllen.

Nach dem Einsatz wieder auffüllen: Nach einer Reparatur von €2.000 aus dem Notgroschen fließt die Sparrate dorthin zurück, bis er wieder voll ist: 4 Monate mit €500.

Die meisten Budgets scheitern nicht an der Methode, sondern an einer Handvoll vorhersehbarer Fehler. Zu jedem steht, was er im Beispiel mit €2.500 kostet.

• Mit dem Bruttogehalt planen: Bei €3.900 brutto und €2.500 netto sind 20 % vom Brutto €780, also gut 31 % dessen, was tatsächlich ankommt. Der Plan stimmt schon vor Monatsbeginn nicht.

• Sparen, was am Monatsende übrig bleibt: Im Beispiel blieb nichts übrig. €250 statt €500 im Monat zu sparen, ergibt nach zehn Jahren rund €34.862 statt €69.724 bei 3 %.

• Unregelmäßige Ausgaben vergessen: Ein Jahresbeitrag von €600 für die Kfz-Versicherung frisst in dem Monat, in dem er fällig wird, mehr als eine volle Sparrate. €50 im Monat als Rücklage fangen ihn mühelos ab.

• Wünsche als Grundbedarf verbuchen: Der Handytarif für €70 im Beispiel kostete €600 im Jahr mehr als ein Tarif für €20. Ein paar solcher Upgrades unter Grundbedarf, und der Anteil rutscht von 50 % auf 56 %.

• Den Notgroschen in Aktien anlegen: Ein Notgroschen von €7.500, Anfang 2008 im S&P 500 angelegt, war ein Jahr später nach einem Minus von 38,5 % nur noch rund €4.613 wert, genau als viele ihren Job verloren.

• Sparen, während ein Kredit mit 12 % läuft: Ein Dispo oder Ratenkredit von €2.000 zu 12 % kostet rund €240 Zinsen im Jahr, während €2.000 auf dem Tagesgeldkonto zu 2 % rund €40 bringen. Nach den ersten €1.000 Notgroschen gewinnt fast immer das Tilgen.

Die Bruttosparquote der privaten Haushalte (18,9 % im Jahr 2025, EU-Durchschnitt 14,3 %) stammt vom Statistischen Bundesamt. Die Faustregel von drei Monatseinkommen für die Notfallreserve und der Hinweis auf Spar- und Tagesgeldkonten stammen aus dem Verbraucherbereich der BaFin.

Zu jedem Schritt dieses Ratgebers gibt es einen Rechner, der die Zahlen mit deinen eigenen Werten durchrechnet.

Der 50-30-20-Regel-Rechner teilt dein Nettoeinkommen in Fixkosten und Grundbedarf, Wünsche und Sparen auf, bietet 60-20-20 oder eine eigene Aufteilung und vergleicht die Ziele mit deinen tatsächlichen Ausgaben. Er zeigt auch deine Sparquote.

Der Notgroschen-Rechner macht aus deinen notwendigen Ausgaben und deiner Situation (3, 6 oder 9 Monate) ein Ziel und zeigt, wie viele Monate du mit deiner Sparrate brauchst, auch bis zu den ersten €1.000.

Der Sparrechner zeigt, was aus dem monatlichen Spartopf nach 5, 10 oder 20 Jahren bei einem bestimmten Zins wird, und der Schuldentilgungsrechner hilft, wenn die 20 % zuerst in den Schuldenabbau gehen.