Schuldentilgungsrechner: Lawine und Schneeball im Vergleich
Schuldentilgungsrechner
Deine Schulden
Ergebnisübersicht
- Hauptforderung83.0%$26.000
- Zinsen17.0%$5.306,64
Wann jede Schuld getilgt ist
- Credit CardGetilgt nach 2 Jahre 1 Monat
- Personal LoanGetilgt nach 2 Jahre 4 Monate
- Auto LoanGetilgt nach 2 Jahre 10 Monate
Tilgungsplan
Über diesen Schuldentilgungsrechner
Dieser Schuldentilgungsrechner vergleicht die zwei bekanntesten Strategien zur Tilgung von Konsumschulden: Lawine, die zuerst den höchsten Zinssatz angreift, und Schneeball, die zuerst den kleinsten Saldo angreift. Du gibst je Schuld Saldo, Jahreszins und Mindestrate an, ergänzt einen monatlichen Zusatzbetrag, und der Rechner simuliert beide Strategien Monat für Monat. Zusammenfassung, Diagramm und Plan zeigen, wie jede Strategie auf null kommt, und das Vergleichsfeld beziffert in Monaten und Euro, was die mathematisch beste Wahl spart.
Wie sich Lawine und Schneeball unterscheiden
Jeden Monat verzinst das Modell jede Schuld mit Jahreszins ÷ 12, zieht die Mindestraten ab und leitet das gesamte verbleibende Budget (frei gewordene Beträge aus getilgten Schulden plus die Sondertilgung) auf die Fokus-Schuld der Strategie. Sobald diese Schuld auf null ist, wandert ihre Mindestrate auf die nächste Schuld; dieser Schneeballeffekt macht beide Strategien deutlich schneller als reine Mindestzahlungen. Im Standardbeispiel betragen die Gesamtzinsen rund 4.312 € bei Lawine und 4.973 € bei Schneeball, ein Unterschied von etwa 661 €.
Wie man die Ergebnisse liest
Was ist ein Schuldentilgungsrechner?
Ein Schuldentilgungsrechner simuliert, wie ein festes Monatsbudget mehrere Schulden über die Zeit tilgt. Er verzinst jede Schuld, leistet die nötigen Mindestraten und lenkt das verbleibende Budget auf eine Fokus-Schuld. Er beantwortet zwei praktische Fragen: Wann bin ich schuldenfrei und wie viele Zinsen habe ich bis dahin gezahlt?
Rechenbeispiel
Angenommen, du hast drei Schulden: eine Kreditkarte mit 8.000 € (22 % Jahreszins, 200 € Mindestrate), einen Autokredit über 12.000 € (6 % Jahreszins, 280 € Mindestrate) und einen Privatkredit über 5.000 € (11 % Jahreszins, 150 € Mindestrate). Du kannst 200 € pro Monat zusätzlich aufbringen. Zusammen mit 630 € Mindestraten ergibt das ein Monatsbudget von 830 €.
- Lawine: 36 Monate, etwa 4.312 € Gesamtzinsen
- Schneeball: 37 Monate, etwa 4.973 € Gesamtzinsen
- Vorteil Lawine: 1 Monat kürzer und ungefähr 661 € weniger Zinsen
Lawine greift zuerst die Kreditkarte an, weil 22 % je Euro die meisten Zinsen verursacht. Schneeball greift zuerst den Privatkredit an, da dieser den kleinsten Saldo hat; er ist in rund 16 Monaten getilgt und liefert früh ein sichtbares Erfolgserlebnis. Beide Strategien tilgen am Ende alles, der Unterschied zeigt sich bei den gesamten Zinsen.
Lawine vs Schneeball
Lawine ist mathematisch optimal: Zusätzliche Euros fließen immer in die Schuld, die durch Zinsen am schnellsten wächst. Schneeball gewinnt im Verhalten: Eine kleine Schuld früh zu erledigen wirkt motivierend und ist in Studien mit höherer Durchhaltequote verbunden. Wenn der kleinste Saldo zugleich den höchsten Zins hat, fallen beide Strategien zusammen. Sonst spart Lawine Geld und Schneeball Aufmerksamkeit. Wähle die Methode, die du auch wirklich durchhältst.
Warum die Sondertilgung am stärksten wirkt
Bei drei Schulden und einem Monatsbudget von 830 € gehen 630 € an Mindestraten, und nur 200 € sind dein Hebel. Diese Sondertilgung von 200 € auf 400 € zu verdoppeln verkürzt Laufzeit und Zinslast typischerweise um mehr als die Hälfte, da jeder zusätzliche Euro auf die teuerste Schuld die nächste Monatszinsbelastung senkt. Den Betrag der Sondertilgung zu erhöhen bringt deutlich mehr als die Strategiewahl.
Wie der Kaskadeneffekt der Mindestraten funktioniert
Wenn die Fokus-Schuld getilgt ist, fällt deren Mindestrate nicht weg, sondern rollt zusätzlich zur Sondertilgung auf die nächste Fokus-Schuld weiter. Genau dieser Mechanismus macht beide Strategien viel schneller als reine Mindestzahlungen: Ohne Weiterleitung würde der freie Cashflow das Tilgungsbudget verlassen, statt die nächste Schuld zu beschleunigen.
Wie man die Ergebnisse liest
Das Diagramm zeigt monatlich die Summe aller Restschulden für beide Strategien auf einer Achse. Welche Linie zuerst die Null erreicht, ist die schnellere Strategie. Der monatliche Plan listet je Monat Zahlung, Zinsen, Tilgung und den Restsaldo je Schuld, sodass du genau siehst, welche Schuld gerade angegriffen wird und wann jede einzelne auf null sinkt.
Annahmen und Grenzen
- Die Jahreszinsen werden als konstant angenommen; variable Zinsen und endende Aktionskonditionen werden nicht abgebildet.
- Das Monatsbudget bleibt über die gesamte Laufzeit gleich; Gehaltserhöhungen, Boni und Engpässe werden nicht abgebildet.
- Vorfälligkeitsentschädigungen, Mahngebühren und Umschuldungskosten sind nicht enthalten.
- Die Mindestraten werden als feste Beträge behandelt; viele Kreditkarten nutzen einen Prozentsatz des Saldos.
- Steuern und steuerlich abzugsfähige Zinsen (etwa teilweise bei Hypotheken oder Studienkrediten) werden nicht modelliert.
Tipps für die Planung
- Schau dir vor der Entscheidung immer das Vergleichsfeld an. Bei Unentschieden wähle die Strategie, die du leichter durchhältst.
- Teste den Effekt von 50 € oder 100 € mehr pro Monat; dieser Hebel schlägt fast immer die Strategiewahl.
- Leite den Mindestbetrag einer getilgten Schuld nicht in den Konsum um, sondern lass ihn auf die nächste Schuld kaskadieren.
- Wenn der Rechner „nicht tilgbar" meldet, behebe zuerst diese Liquiditätslücke, bevor du optimierst.
Unterstützende Rechner
- Einzelner Kredit: Nutze den Kreditrechner, um einen einzigen Kredit detailliert zu modellieren, inklusive finanzierter Gebühren und Gesamtkosten.
- Langfristige Opportunität: Nutze den Zinseszins-Rechner, um zu vergleichen, was dieselbe monatliche Rate nach der Tilgung als Geldanlage einbringen würde.
- Inflations-Einordnung: Nutze den Inflationsrechner, um zu sehen, wie steigende Preise die realen Kosten eines langen Tilgungsplans verändern.