Kreditrechner - Monatliche Raten, Zinsen und Gesamtkosten
Kreditrechner
Ergebnisübersicht
- Kreditbetrag58.2%$250.000
- Zinsen41.8%$179.673,77
Über diesen Kreditrechner
Dieser Kreditrechner schätzt deine feste Monatsrate, die Gesamtzinsen, die Rückzahlungsdauer und die Gesamtkosten des Kredits. Er nutzt die übliche Annuitätenformel für Kredite mit festem Zinssatz und erlaubt es, Gebühren als einmalige, jährliche oder monatliche Beträge zu finanzieren, damit du ihren Einfluss auf Rate und Gesamtkosten direkt siehst.
Wie finanzierte und laufende Gebühren die Kosten verändern
Wir wandeln den Jahreszins in einen Monatszins um und setzen die Standardformel für Annuitätendarlehen ein. Bei einem Zinssatz von null Prozent ist die Monatsrate einfach der Kreditbetrag geteilt durch die Anzahl der Monate.
Grundlagen der Kreditaufnahme und Nutzung des Tools
Wie die Monatsrate funktioniert
Ein Kredit mit festem Zinssatz wird mit einer konstanten vereinbarten Monatsrate zurückgezahlt. Jede Zahlung besteht aus zwei Teilen:
- Zinsen sind der Preis für das geliehene Geld und werden auf den Restbetrag berechnet.
- Tilgung reduziert deine offene Schuld.
Am Anfang fließt mehr in die Zinsen. Wenn der Saldo sinkt, steigt der Tilgungsanteil jeder Rate. Dieser Prozess heißt Amortisation.
Verwendete Formel
Für einen Kredit mit Betrag P, Jahreszins R und Laufzeit von n Monaten ergibt sich der Monatszins r = R / 12. Die monatliche Rate lautet dann:
Rate = P × r × (1 + r)n / ((1 + r)n − 1)
Bei einem Zinssatz von null Prozent wird die Monatsrate einfach P ÷ n.
Rechenbeispiel
Ein Kredit über 10.000 € zu 5 % p. a. über 36 Monate ergibt einen Monatszins von r = 0,05 / 12 = 0,004167. Eingesetzt in die Formel:
- Monatliche Rate: 299,71 €
- Gesamtzahlung über 36 Monate: 10.789,56 €
- Gesamtzinsen: 789,56 €
Im ersten Monat entfallen etwa 41,67 € der 299,71 € auf Zinsen und 258,04 € auf die Tilgung. Im 36. Monat geht fast die gesamte Rate an den verbleibenden Kreditbetrag.
Wie die Laufzeit die Kosten beeinflusst
Denselben Kredit über 10.000 € zu 5 % auf 60 statt 36 Monate auszudehnen, senkt die Monatsrate von 299,71 € auf 188,71 €, eine Ersparnis von 111 € pro Monat. Allerdings steigen die Gesamtzinsen von 789,56 € auf 1.322,60 €, also 533 € mehr für die längere Laufzeit. Eine Laufzeit zu wählen ist ein Abwägen zwischen monatlicher Belastbarkeit und Gesamtkosten des Kredits.
Finanzierte und laufende Gebühren
Viele Kreditgeber berechnen Bearbeitungsgebühren oder andere Startkosten. In diesem Rechner kannst du sie als finanzierte Gebühren hinzufügen, sodass sie zum Anfangssaldo zählen und verzinst werden. Eine Bearbeitungsgebühr von 2 % auf 10.000 € fügt 200 € zum finanzierten Saldo hinzu, wodurch die Monatsrate auf etwa 305,70 € und die Gesamtkosten auf 11.005,20 € steigen. Andere Gebühren lassen sich als einmalige, jährliche oder monatliche Beträge abbilden.
- Finanzierte Gebühren erhöhen sowohl die Monatsrate als auch die Gesamtzinsen.
- Laufende Gebühren erhöhen die Gesamtkosten; monatliche Gebühren auch deine monatliche Belastung.
- Zahlst du Gebühren aus eigener Tasche, setze die Felder auf null.
Was die Gesamtkosten zeigen
Die Gesamtkosten des Kredits sind die Summe aller Zahlungen vom ersten Monat bis zur vollständigen Tilgung: Kreditbetrag, Zinsen, finanzierte Gebühren und eventuelle laufende Fees. Dies ist die einzige Zahl, mit der sich zwei Kreditangebote wirklich vergleichen lassen, denn ein niedrigerer Zinssatz kann manchmal durch höhere Gebühren aufgezehrt werden.
Grundlagen der Kreditaufnahme
Du erhältst heute Geld und verpflichtest dich zu festen Zahlungen in der Zukunft. Der Kreditbetrag ist die Auszahlung, der Zinssatz ist der Preis und die Laufzeit bestimmt, wie lange du zurückzahlst. Eine längere Laufzeit senkt meist die Rate, erhöht aber häufig die Gesamtkosten, während ein höherer Zinssatz beides steigert.
Vergleiche Angebote nicht nur über den Zinssatz. Dieser Rechner zeigt Monatsrate, Gesamtzinsen, finanzierte Gebühren und Gesamtkosten, damit du Kredite fair vergleichen kannst.
So nutzt du den Rechner
- Budgetprüfung: gib den erwarteten Kreditbetrag und Zinssatz ein, um zu prüfen, ob die Monatsrate in deinen Cashflow passt.
- Laufzeitvergleich: vergleiche 36 und 60 Monate nebeneinander, um monatliche Ersparnis und Mehrkosten bei den Zinsen gegenüberzustellen.
- Gebühreneinfluss: füge eine Bearbeitungsgebühr oder monatliche Servicegebühr hinzu, um deren Wirkung auf die Gesamtkosten über die volle Laufzeit zu sehen.
- Angebote vergleichen: modelliere jedes Kreditangebot und vergleiche Gesamtkosten statt nur Monatsraten.
Unterstützende Rechner
- Rendite vs. Kreditkosten: nutze den ROI-Rechner, um zu prüfen, ob die erwartete Rendite eines Vorhabens die Kreditkosten ausreichend übertrifft.
- Tilgungshorizont nach Lebensphase: nutze den Altersrechner, um dein letztes Tilgungsdatum gegen Ruhestand oder andere Altersmeilensteine einzuordnen.
- Einkommensdeckung planen: nutze den Anlageeinkommensrechner, um den Kapitalbedarf für eine feste monatliche Verpflichtung wie eine Kreditrate zu schätzen.