Kreditrechner: Rate, Zinsen & Tilgungsplan berechnen

Der Kreditbetrag ist die Summe, die du aufnimmst, ohne Zinsen oder Gebühren. In diesem Rechner werden finanzierte Gebühren (wie Bearbeitungsgebühren) zum Kreditbetrag addiert, sodass der tatsächlich zurückzuzahlende Betrag etwas höher ist als die ausgezahlte Summe.

Zinsen sind die Vergütung, die der Kreditgeber für die Überlassung seines Geldes verlangt. Sie werden als Prozentsatz auf den Restbetrag berechnet, weshalb der Zinsanteil jeder Rate mit der Zeit sinkt, während die Schuld abnimmt.

Amortisation bezeichnet die Rückzahlung eines Kredits durch eine feste Reihe von Raten. Jede Rate deckt die in diesem Monat angefallenen Zinsen sowie einen Tilgungsanteil ab. Mit der Zeit wächst der Tilgungsanteil und der Zinsanteil sinkt, bis der Restbetrag null erreicht. Beim Beispielkredit über €10.000 zu 5 % über 36 Monate besteht die erste Rate von €299,71 aus rund €41,67 Zinsen und €258,04 Tilgung, ein Verhältnis, das sich mit jedem weiteren Monat umkehrt. In der letzten Rate fließt fast der gesamte Betrag in die Tilgung statt in Zinsen, weshalb eine frühe Sondertilgung die Gesamtzinsen am stärksten senkt. Bei manchen Kreditformen, etwa bestimmten variabel verzinsten Hypotheken, ist eine negative Amortisation möglich: Die Rate kann dann kleiner sein als die angefallenen Zinsen, sodass der Restbetrag wächst statt zu sinken, was bei den hier berechneten Festzinskrediten jedoch nicht vorkommt.

Der Rechner teilt den Jahreszins durch 12, um den Monatszins r zu erhalten, und wendet dann die Formel an: Rate = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), wobei P der finanzierte Betrag und n die Anzahl der Monate ist. Bei einem Zinssatz von null Prozent ist die Rate einfach P geteilt durch n. Für den Beispielkredit dieses Rechners, €10.000 zu 5 % über 36 Monate, ergibt das r = 0,004167 und (1 + r)^36 ≈ 1,161472, sodass die Formel genau die im Ergebnis gezeigte Rate von €299,71 liefert. Dieselbe Formel erklärt, warum eine Verlängerung der Laufzeit auf 60 Monate die Rate auf €188,71 senkt: Ein größeres n lässt den Nenner (1 + r)^n − 1 schneller wachsen als den Zähler, sodass jede einzelne Rate kleiner wird, obwohl der Kredit insgesamt mehr Zinsen ansammelt.

Wird dieselbe Schuld auf mehr Monate verteilt, sinkt jede einzelne Rate, doch die Zinsen laufen länger auf dem verbleibenden Saldo auf. Bei einem Kredit über €10.000 zu 5 % spart der Wechsel von 36 auf 60 Monate €111 pro Monat, kostet aber €533,22 mehr an Gesamtzinsen, von €789,52 auf €1.322,74. Diese Mehrkosten sind der Preis dafür, dieselbe Schuld 24 Monate länger bei 5 % zu tragen, weshalb sich der Abstand bei jeder weiteren Verlängerung der Laufzeit oder jedem höheren Zinssatz noch vergrößert. Erlaubt der Kreditgeber zusätzliche Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung, kannst du trotzdem die niedrigere Rate über 60 Monate für mehr finanziellen Spielraum wählen und überschüssiges Einkommen über das Feld Sondertilgung zusätzlich in die Tilgung stecken, was den Saldo schneller senkt und die Gesamtzinsen unter die sonst anfallenden €1.322,74 drückt. Ohne diese Möglichkeit ist die kürzeste Laufzeit, die du dir bequem leisten kannst, über die gesamte Kreditlaufzeit fast immer die günstigere Wahl.

Eine Bearbeitungsgebühr ist eine einmalige Gebühr, die der Kreditgeber bei der Vergabe des Kredits berechnet, meist als Prozentsatz des Kreditbetrags angegeben. Eine Gebühr von 2 % auf €10.000 entspricht €200. In diesem Rechner wird sie zum finanzierten Saldo addiert und über die gesamte Laufzeit mit Zinsen zurückgezahlt. Beim Beispielkredit dieses Rechners, €10.000 zu 5 % über 36 Monate, erhöht die Finanzierung dieser €200 die Rate von €299,71 auf rund €305,70 und die Gesamtkosten auf €11.005,31, weil die Gebühr selbst nun ebenfalls Zinsen trägt. Nicht jeder Kreditgeber berechnet die Gebühr auf diese Weise: Manche verlangen stattdessen einen festen Betrag, etwa €250 beim selben Kredit, was 2,5 % entspricht und in diesem Fall als dieser gleichwertige Prozentsatz in das Feld für die Bearbeitungsgebühr eingetragen werden sollte.

Eine Sondertilgung ist ein Betrag, den du zusätzlich zu deiner geplanten Monatsrate zahlst, und der vollständig in die Tilgung fließt statt in Zinsen. Weil sie direkt auf die Tilgung angerechnet wird, trägt der Kredit ab diesem Zeitpunkt einen kleineren Saldo, sodass jeder folgende Monat weniger Zinsen anhäuft und sich das Tilgungsdatum vorverlegt. Beim Kredit über €10.000 zu 5 % über 36 Monate verkürzt eine Sondertilgung von €100 pro Monat die Rückzahlungsdauer von 36 auf 27 Monate. Anders als das Feld Gebühren, ein fester Betrag, der immer zu deiner Zahlung addiert wird, senkt eine Sondertilgung immer deine Gesamtkosten, sie erhöht sie nie.

Dieser Rechner ermittelt die ersparten Zinsen, indem er denselben Kredit zweimal durchrechnet, einmal mit deiner Sondertilgung und einmal ohne, und dann die Gesamtzinsen beider Varianten vergleicht. Beim Kredit über €10.000 zu 5 % über 36 Monate, der auf dieser Seite durchgehend verwendet wird, zahlt eine zusätzliche Sondertilgung von €100 pro Monat den Kredit in 27 statt 36 Monaten ab, insgesamt €2.600 an zusätzlicher Tilgung, und senkt die Gesamtzinsen von €789,52 auf €582,72, eine Ersparnis von €206,81. Diese Ersparnis hängt stark davon ab, wie früh sie beginnt: Dieselben €100 pro Monat, die im Monat 13 statt im Monat 1 starten, zahlen den Kredit zwar immer noch früher ab, in 30 Monaten, sparen aber nur €91,12 an Zinsen, weil weniger verbleibende Monate übrig sind, in denen der kleinere Saldo seinen Effekt entfalten kann. Eine Sondertilgung früh im Tilgungsplan, solange der Zinsanteil jeder Rate noch am größten ist, spart immer mehr als derselbe Betrag später.

Eine einmalige Sondertilgung wird genau einmal angewendet, in dem Monat deiner Wahl. Eine monatliche Sondertilgung gilt jeden Monat ab ihrem Startdatum bis zur vollständigen Tilgung, und eine jährliche Sondertilgung wiederholt sich alle 12 Monate ab demselben Startdatum, zum Beispiel ein jährlicher Bonus, der jedes Jahr neu eingesetzt wird statt jeden Monat. Alle drei senken die Tilgung in dem Moment, in dem sie gelten, weshalb ein monatlicher Plan am schnellsten wirkt, da er jede Periode zuschlägt, während eine einmalige Zahlung die größte einzelne Senkung bringt, dafür aber nur ein einziges Mal.

Die Gesamtkosten sind die Summe aller Zahlungen vom ersten Monat bis zur vollständigen Tilgung: Kreditbetrag, Zinsen, die Bearbeitungsgebühr und eventuelle laufende Gebühren. Sondertilgungen zählen hier nicht dazu. Weil sie die anfallenden Zinsen verringern, senkt eine Sondertilgung von €100 pro Monat im Beispiel dieses Rechners, €10.000 über 36 Monate, die Gesamtkosten sogar von €10.789,52 auf €10.582,72. Dies bleibt die vollständigste Zahl, um zwei Kreditangebote oder zwei Tilgungsstrategien für denselben Kredit zu vergleichen, denn ein niedrigerer Zinssatz kann manchmal durch höhere Gebühren ausgeglichen werden.

Die Rückzahlungsdauer ist die Anzahl der Monate, oder Jahre, bis der Kreditsaldo null erreicht. Bei einem Standard-Festzinskredit ohne Sondertilgung entspricht sie der von dir gewählten Laufzeit. Eine Sondertilgung von €100 pro Monat beim Beispielkredit über €10.000 dieses Rechners verkürzt die Rückzahlungsdauer von den vollen 36 Monaten auf 27 Monate, weil der zusätzliche Betrag jeden Monat direkt in die Tilgung fließt.

Gebühren und Sondertilgungen müssen nicht am ersten Tag des Kredits beginnen: Beide erhalten ein eigenes Startdatum, mit dem du eine Gebühr modellieren kannst, die erst später einsetzt, oder eine Sondertilgung, die du dir erst nach ein paar Monaten leisten kannst. Das Startdatum zählt am meisten bei Sondertilgungen, denn Geld, das früher im Tilgungsplan in die Tilgung fließt, hat mehr verbleibende Monate, um die anfallenden Zinsen weiter zu senken. Beim Kredit über €10.000 zu 5 % über 36 Monate spart eine Sondertilgung von €100 pro Monat ab Monat 1 €206,81 an Zinsen und zahlt den Kredit in 27 Monaten ab, während dieselben €100 pro Monat ab Monat 13 nur €91,12 sparen und den Kredit erst in 30 Monaten abzahlen. Ein monatlicher oder jährlicher Plan gilt ab seinem Startdatum durchgehend bis zur vollständigen Tilgung, während eine einmalige Zahlung das Startdatum als den einen Monat nutzt, in dem sie stattfindet.

Ja. Das Feld Startdatum des Kredits akzeptiert auch ein Datum in der Vergangenheit, sodass du einen Kredit eingeben kannst, den du bereits seit einigen Monaten oder Jahren abbezahlst, nicht nur einen brandneuen. Das ändert nichts an der Formel für Rate oder Zinsen, die nur von Betrag, Zinssatz und Laufzeit abhängt, aber es erlaubt dir, Startdaten für Gebühren und Sondertilgungen relativ zu einem bereits laufenden Kredit festzulegen, statt anzunehmen, dass alles heute beginnt.

Der Zinssatz ist der jährliche Preis des geliehenen Betrags, ausgedrückt als Prozentsatz. Der effektive Jahreszins bezieht zusätzlich Gebühren und andere Kosten ein und zeigt damit ein vollständigeres Bild der jährlichen Kreditkosten. Dieser Rechner verwendet den eingegebenen Satz direkt als Jahreszins und rechnet ihn für die Formel in einen Monatszins um. Der Unterschied zeigt sich im eigenen Beispiel dieses Rechners: Wer eine Bearbeitungsgebühr von 2 % mitfinanziert, erhält effektiv nur €9.800 an nutzbarem Geld, zahlt aber so zurück, als hätte er €10.200 zum angegebenen Satz von 5 % geliehen, sodass die tatsächliche jährliche Kostenquote über 5 % liegt, genau das, was der effektive Jahreszins offenlegen soll. Da dieser Rechner den eingegebenen Zinssatz direkt in die Kreditformel einsetzt, ohne daraus rückwirkend einen effektiven Jahreszins zu berechnen, kann der Vergleich zweier Angebote allein über den genannten Zinssatz irreführend sein, wenn ein Anbieter höhere Gebühren verlangt als ein anderer.

Nein. Dieser Kreditrechner dient ausschließlich zu Informations- und Planungszwecken und stellt keine finanzielle, steuerliche, rechtliche oder Anlageberatung dar. Die tatsächlichen Kreditkonditionen hängen von den Richtlinien des Kreditgebers, der Kreditwürdigkeit und den gesetzlichen Bestimmungen ab. Ziehe für Entscheidungen mit echten Krediten immer einen qualifizierten Finanzberater hinzu.