Kredit-Ratgeber

Jeder Kredit und jeder Schuldensaldo wird auf dieselbe Art getilgt: eine Reihe von Zahlungen, die sich jeweils in Zinsen, die Kosten der Kreditaufnahme, und Tilgung, den Teil, der deine Schuld wirklich reduziert, aufteilen. Ein Kredit über €10.000 zu 5 % über 36 Monate kostet dich €789,56 Zinsen. Streckst du denselben Kredit auf 60 Monate, steigen die Zinsen auf €1.322,60, €533 mehr, obwohl sich weder am Kreditbetrag noch am Zinssatz etwas geändert hat.

Hast du gleichzeitig mehrere Schulden statt eines einzelnen Kredits, kommt eine zusätzliche Frage dazu: welche Schuld bekommt dein übriges Geld zuerst? Bei drei Beispielschulden über insgesamt €25.000, mit €200 zusätzlich verfügbar pro Monat, ist die Schuld mit dem höchsten Zinssatz zuerst anzugehen (Lawine) nach 36 Monaten fertig, für etwa €4.312 Zinsen. Den kleinsten Saldo zuerst anzugehen (Schneeball) dauert 37 Monate und kostet etwa €4.973, ein Unterschied von €661 bei derselben Gesamtschuld und derselben Zusatzzahlung.

Dieser Ratgeber trennt den Kreditrechner, gedacht für einen einzelnen Kredit mit festem Zinssatz, vom Schuldentilgungsrechner, gedacht für mehrere Salden, die um dasselbe Budget konkurrieren. So siehst du die konkreten Zahlen hinter Laufzeit, Gebühren und Tilgungsstrategie, und weißt genau, wohin dein Geld fließt.

Ein Kredit mit festem Zinssatz wird durch Amortisation getilgt: eine konstante, planmäßige Zahlung, deren Aufteilung zwischen Zinsen und Tilgung sich jeden Monat verschiebt. Zinsen fallen nur auf den verbleibenden Saldo an, weshalb frühe Zahlungen zinslastig und spätere Zahlungen tilgungslastig sind. Beim Kredit über €10.000 zu 5 % über 36 Monate entfallen im ersten Monat etwa €41,67 auf Zinsen und €258,04 auf Tilgung, bei einer Gesamtzahlung von €299,71. Bis Monat 36 reduziert fast die gesamte Zahlung die Tilgung.

Dahinter steckt die Formel Zahlung = P x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1), mit P dem geliehenen Betrag, r dem monatlichen Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12) und n der Anzahl der Monate. Bei 0 % Zinssatz vereinfacht sich das schlicht zu P geteilt durch n, da es keine Zinsen zu verteilen gibt.

Tilgungspläne für Schulden folgen derselben Logik, erst Zinsen, dann Tilgung, für jede Schuld einzeln. Eine Regel kommt aber hinzu: jede Zahlung über die geforderten Mindestbeträge hinaus, plus die durch bereits getilgte Schulden freigewordenen Mindestbeträge, wandert auf jeweils eine Zielschuld. Genau diese Umleitung, nicht die Zinsformel selbst, unterscheidet einen Tilgungsplan von einem einzelnen Kredit.

Der Kreditrechner schätzt die planmäßige monatliche Rate, die Gesamtzinsen und die Gesamtkosten eines einzelnen Kredits mit festem Zinssatz, und lässt dich zusätzlich finanzierte Gebühren hinzufügen, einmalig, jährlich oder monatlich. Mit den eigenen Standardwerten ergibt ein Kredit über €10.000 zu 5 % Jahreszins über 36 Monate eine monatliche Rate von €299,71, Gesamtzinskosten von €789,56 und einen Gesamtbetrag von €10.789,56.

Die Laufzeit bleibt der größte Hebel für deine monatliche Belastbarkeit. Streckst du denselben Kredit von 36 auf 60 Monate, sinkt die Rate auf €188,71, eine Ersparnis von €111 pro Monat, aber die Gesamtzinsen steigen auf €1.322,60, €533 mehr über die gesamte Laufzeit. Keine Laufzeit ist von vornherein richtig: Es bleibt ein Kompromiss zwischen dem, was dein monatliches Budget verträgt, und dem, was dich der Kredit letztlich kostet.

Eine finanzierte Bearbeitungsgebühr kommt zum Anfangssaldo dazu und wird wie der Rest des Kredits mit Zinsen zurückgezahlt. Eine Gebühr von 2 % auf den Kredit über €10.000 fügt dem finanzierten Betrag €200 hinzu, wodurch die Rate auf etwa €305,70 steigt und die Gesamtkosten auf etwa €11.005,20. Davon sind rund €16 reine Zusatzzinsen, die allein dadurch entstehen, dass diese Gebühr finanziert statt vorab bezahlt wird.

Der Schuldentilgungsrechner stellt Lawine, das zuerst den höchsten Zinssatz angeht, gegen Schneeball, das zuerst den kleinsten Saldo angeht, für mehrere Schulden, die sich ein Monatsbudget teilen. Nimm das eigene Standardszenario mit drei Schulden: eine Kreditkarte (€8.000, 22 % Zinssatz, €200 Minimum), einen Autokredit (€12.000, 6 % Zinssatz, €280 Minimum) und einen Privatkredit (€5.000, 11 % Zinssatz, €150 Minimum). Mit €200 zusätzlich neben €630 kombinierter Mindestbeträge ist Lawine nach 36 Monaten fertig, für etwa €4.312 Gesamtzinsen.

Schneeball greift bei demselben Monatsbudget von €830 zuerst den Privatkredit über €5.000 an, einfach weil das der kleinste Saldo ist. Der ist in etwa 16 Monaten getilgt, ein früher Erfolg, der motiviert, bevor der vollständige Plan nach 37 Monaten für etwa €4.973 Gesamtzinsen abgeschlossen ist, rund €661 mehr als bei Lawine.

Beide Strategien setzen auf kaskadierende Mindestbeträge: Ist eine Schuld erst einmal getilgt, verschwindet ihr Mindestbetrag nicht aus dem Budget, sondern wandert zusätzlich zur bestehenden Zusatzzahlung auf die nächste Zielschuld. Deshalb tilgen beide Strategien alle Schulden weit schneller, als wenn überall nur der Mindestbetrag gezahlt würde.

Kredite nur anhand der Rate vergleichen. Im Beispiel über €10.000 zahlt die 60-Monats-Laufzeit zwar €111 weniger pro Monat als die 36-Monats-Laufzeit, kostet aber am Ende €533 mehr an Zinsen, ein Kompromiss, den die Rate allein nie zeigt.

Eine Gebühr finanzieren, ohne zu merken, dass sie selbst Zinsen erzeugt. Eine Bearbeitungsgebühr von 2 % (€200) auf den Kredit über €10.000 treibt die Gesamtkosten auf etwa €11.005,20, rund €16 mehr als der Gebührenbetrag selbst, weil diese finanzierte Gebühr über die gesamte Laufzeit von 36 Monaten Zinsen ansammelt.

Schneeball wegen der Motivation wählen, ohne den Preis zu kennen. Im Beispiel mit drei Schulden kostet Schneeball etwa €661 mehr an Gesamtzinsen als Lawine, ein konkreter, bekannter Preis für den frühen Erfolg, zuerst die kleinste Schuld zu tilgen, keine kostenlose Wahl.

Die Zusatzzahlung im Vergleich zur Strategiewahl unterschätzen. Lawine und Schneeball unterscheiden sich bei den Beispielschulden nur um einen Monat und etwa €661, während eine Verdopplung der Zusatzzahlung von €200 auf €400 typischerweise sowohl Tilgungsdauer als auch Gesamtzinsen um mehr als die Hälfte senkt.

Vergessen, dass frei gewordene Mindestbeträge kaskadieren müssen. Sobald die Kreditkarte unter Lawine getilgt ist, ergibt ihr Minimum von €200 zusammen mit der bestehenden Zusatzzahlung von €200 einen kombinierten Angriff von €400 auf die nächste Schuld. Ohne diese Kaskade fällt der Plan auf das viel langsamere Tempo reiner Mindestzahlungen zurück.

Annehmen, ein Mindestbetrag reiche immer für Fortschritt. Ist der Mindestbetrag einer Schuld kleiner als die darauf anfallenden Zinsen, wächst der Saldo unabhängig von den Zahlungen jeden Monat, und der Rechner markiert den Plan als nicht tilgbar, bis die Zusatzzahlung oder das Minimum erhöht wird.

Bei einem einzelnen Kredit ist die Laufzeit der stärkste Hebel: Sie bewegt Rate und Gesamtzinsen in entgegengesetzte Richtungen, wie die Ersparnis von €111 pro Monat zeigt, die zwischen 36 und 60 Monaten beim selben Kredit über €10.000, €533 zusätzliche Zinsen kostet.

Bei mehreren Schulden wiegt die Höhe der Zusatzzahlung schwerer als das Strategie-Etikett. Verdoppelst du die Zusatzzahlung im Beispiel mit drei Schulden von €200 auf €400, senkst du typischerweise sowohl Tilgungsdauer als auch Zinsen um mehr als die Hälfte, ein weit größerer Effekt als der Unterschied von einem Monat und €661 zwischen Lawine und Schneeball.

Finanzierte Gebühren verhalten sich wie zusätzliche Tilgung: Eine Bearbeitungsgebühr von 2 % kostet nicht nur 2 %, sie erzeugt über die gesamte Laufzeit eigene Zinsen und fügt im 36-Monats-Beispielkredit noch einmal etwa €16 über die €200 Gebühr selbst hinaus hinzu.

Lawine und Schneeball laufen auf dasselbe Ergebnis hinaus, wenn die Schuld mit dem höchsten Zinssatz zufällig auch der kleinste Saldo ist, denn dann greifen beide Strategien dieselbe Schuld zuerst an. Erst wenn Zinssatz und Saldogröße auf unterschiedliche Schulden zeigen, weichen die beiden Pläne voneinander ab, und erst dann zählt der Kompromiss zwischen Kosten und Motivation wirklich.

Beim Vergleich von Kreditangeboten sind die Gesamtkosten, Tilgung plus Zinsen plus finanzierte Gebühren, die einzige Zahl, die jeden Unterschied zwischen Angeboten erfasst. Ein niedrigerer nomineller Zinssatz kann gegen ein konkurrierendes Angebot dennoch verlieren, sobald eine höhere Bearbeitungsgebühr finanziert wird, weshalb die Gebühr von €200 im Rechenbeispiel die Gesamtkosten um etwa €216 ändert, nicht nur um €200.

Beim Vergleich von Tilgungsplänen solltest du Lawine und Schneeball auf deine tatsächlichen Schulden anwenden, bevor du dich entscheidest. Ist der Unterschied gering, wie die €661 im Beispiel, nimm den Plan, den du am ehesten durchhältst. Ist er groß, weil deine teuerste Schuld zugleich dein größter Saldo ist, summieren sich die Zinsersparnisse von Lawine mit jedem weiteren Monat auf dem Plan.

Bei einer Umschuldung solltest du den neuen Konsolidierungskredit wie jedes andere Kreditangebot behandeln: Führe seinen Zinssatz, seine Laufzeit und seine Gebühren durch den Kreditrechner, und vergleiche seine Gesamtkosten mit den Gesamtzinsen, die dein aktueller Lawine- oder Schneeballplan sonst auf denselben Salden erzeugen würde.