Notgroschen-Rechner: Wie hoch sollte dein Notgroschen sein?

Ein Notgroschen ist Geld, das du nur für unerwartete Kosten und Einkommensausfälle zurücklegst: Jobverlust, eine hohe Arztrechnung, eine dringende Reparatur an Auto oder Wohnung. Er hält solche Schläge vom Dispo und vom Ratenkredit fern und verhindert, dass du Aktien oder ETFs im falschen Moment verkaufen musst. Anders als ein Sparziel für Urlaub oder ein neues Auto hat er kein festes Datum: Du hoffst, ihn nie zu brauchen, und füllst ihn nach jeder Entnahme wieder auf. Er heißt auch Notfallreserve, eiserne Reserve oder Rücklage. Die meisten Empfehlungen nennen 3 bis 6 Monate Fixkosten, bei €1.250 im Monat also €3.750 bis €7.500. Der Notgroschen liegt auf einem Tagesgeldkonto und nicht im Depot, damit das Geld unangetastet da ist, wenn etwas schiefgeht. Der Rechner berechnet das Ziel aus deinen Fixkosten und zeigt, wie lange der Aufbau mit deiner Sparrate dauert: €7.500 mit €500 im Monat sind 15 Monate.

Die übliche Antwort sind 3 bis 6 Monate Fixkosten, und wo du in dieser Spanne liegst, hängt von der Sicherheit deines Einkommens ab. Zwei sichere Einkommen können mit 3 Monaten anfangen, ein Einkommen oder eine Familie mit Kindern sollte 6 anpeilen, und Selbstständige oder Menschen mit schwankendem Einkommen halten oft 9 Monate oder mehr. Bei €1.250 Fixkosten im Monat sind das €3.750, €7.500 oder €11.250. Zähl nur die Kosten, die weiterlaufen, wenn das Einkommen wegfällt: Miete oder Kreditrate, Strom, Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität und Mindestraten. Essen gehen oder Urlaub würdest du sofort streichen. Der Rechner schlägt die Monate für deine Lebenslage vor, lässt dich sie ändern und zeigt das Ziel samt Spardauer: €7.500 mit €500 im Monat sind 15 Monate. Wer ein eigenes Haus hat, legt meist noch etwas für große Reparaturen zurück, etwa für eine neue Heizung.

Eine Faustregel, die die Höhe des Notgroschens an die Sicherheit deines Einkommens koppelt: 3 Monate Fixkosten bei zwei sicheren Einkommen, 6 Monate bei einem sicheren Einkommen, 9 Monate für Selbstständige oder bei schwankendem Einkommen. Bei €1.250 im Monat sind das €3.750, €7.500 oder €11.250. Der Rechner nutzt genau diese drei Stufen, wenn du deine Lebenslage wählst, und danach kannst du jede Zahl zwischen 1 und 24 Monaten eingeben.

Das hängt von deinen Fixkosten ab, nicht vom Betrag selbst. Bei €1.250 Fixkosten im Monat decken €10.000 genau 8 Monate, mehr als genug für ein Einkommen. Bei €2.500 im Monat sind es 4 Monate, ausreichend für zwei sichere Einkommen, knapp für einen Alleinverdiener. Die Zahl bei „Aktuell abgedeckt“ zeigt, wie viele Monate dein Erspartes reicht.

Von den Ausgaben. Der Notgroschen soll ersetzen, was du weiter zahlen musst, wenn das Einkommen wegfällt, und das ist meist viel weniger als dein Nettogehalt, weil Freizeitausgaben, Sparen und Sondertilgungen sofort stoppen. Bei €2.500 netto und €1.250 Fixkosten sind 6 Monate Ausgaben €7.500, 6 Monatsgehälter dagegen €15.000. Die Faustregel mit Nettogehältern ist einfacher, verdoppelt aber das Ziel und macht es oft unerreichbar. Kennst du deine Fixkosten nicht, trag sie einzeln unter „Mehr Optionen“ ein, jeweils mit Name und Betrag: Miete oder Kreditrate, Strom, Heizung, Wasser und Internet, Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität, Mindestraten und alles, worauf du nicht verzichten kannst. Der Rechner addiert sie und nutzt diese Summe. Prüf den Betrag einmal im Jahr und nach jedem Umzug, jeder Gehaltsänderung oder jedem neuen Kredit: €100 mehr Miete bedeuten bei 6 Monaten €600 mehr Notgroschen, und ein Kind erhöht die Fixkosten oft um mehrere hundert Euro im Monat.

Sicher und innerhalb weniger Tage verfügbar: auf einem Tagesgeldkonto. Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Guthaben bis €100.000 pro Person und Bank. Meide Aktien, ETFs und Krypto, die 20 % oder mehr verlieren können, genau wenn eine Krise dich den Job kostet, und halte den Notgroschen getrennt vom Girokonto, damit du ihn nicht aus Versehen ausgibst. Festgeld eignet sich höchstens für einen Teil eines großen Notgroschens, weil du vor Ablauf meist nicht herankommst; halte mindestens ein bis drei Monate Fixkosten täglich verfügbar. Bei €7.500 und 2 % Zinsen bringt der Notgroschen etwa €150 im Jahr, was einen Teil der Inflation ausgleicht. Vergleiche die Zinsen ab und zu, denn der Unterschied zwischen Banken kann mehr als einen Prozentpunkt betragen. Neukundenzinsen gelten oft nur ein paar Monate, danach sinkt der Zins. Ein Geldmarkt-ETF ist eine Alternative für einen Teil, schwankt aber leicht und fällt nicht unter die Einlagensicherung.

Die meisten Ratgeber empfehlen beides, in dieser Reihenfolge. Zuerst eine Startreserve von etwa €1.000, damit eine Autoreparatur nicht im Dispo landet; mit €500 im Monat dauert das 2 Monate. Danach teure Schulden tilgen, etwa den Dispo oder eine Kreditkarte, deren Zinsen oft über 10 % im Jahr liegen, denn kein Tagesgeld bringt so viel. Sind diese Schulden weg, baust du den Notgroschen auf 3 bis 6 Monate Fixkosten aus und erhöhst erst danach deinen ETF-Sparplan. Günstige Schulden wie eine Baufinanzierung mit niedrigem Zins musst du nicht zuerst tilgen; der volle Notgroschen kommt vor Sondertilgungen auf diesen Kredit, die zudem oft auf einen bestimmten Betrag pro Jahr begrenzt sind. Der Schuldentilgungsrechner zeigt, wie schnell Sondertilgungen eine Schuld abbauen, sobald die Startreserve steht. Bei einem Arbeitgeberzuschuss zur betrieblichen Altersvorsorge lohnt es sich meist, diesen schon während des Aufbaus mitzunehmen.

Mehr als Angestellte: 9 Monate Fixkosten oder mehr sind üblich, weil Aufträge monatelang ausbleiben können und es meist kein Arbeitslosengeld gibt. Bei €1.250 im Monat sind das €11.250, mit €500 im Monat 23 Monate Sparen. Leg zusätzlich eine eigene Steuerrücklage an: Geld für das Finanzamt gehört nicht zum Notgroschen.

Teile den fehlenden Betrag durch deine monatliche Sparrate und runde auf: €7.500 mit €500 im Monat sind 15 Monate, mit €2.000 Erspartem 11 Monate. 20 % des Nettoeinkommens zu sparen, wie es die 50-30-20-Regel vorschlägt, ist ein realistisches Tempo; Weihnachtsgeld oder eine Steuererstattung verkürzen die Spardauer deutlich.

Nur einen kleinen Teil. Ein paar hundert Euro in bar helfen bei einem Stromausfall oder einer Kartenstörung, aber zu Hause ist Geld nicht gegen Diebstahl oder Feuer geschützt und bringt keine Zinsen. Der Rest gehört aufs Tagesgeldkonto.

Ein erstes Etappenziel von €1.000, bevor du den vollen Notgroschen aufbaust. Der Betrag ist klein genug, um ihn schnell zu erreichen, und groß genug für die meisten Reparaturen. Mit €500 im Monat hast du ihn nach 2 Monaten; danach baust du die restlichen €6.500 bis zum Ziel von €7.500 auf.

Nein. Er ist ein Rechenwerkzeug, das deine Angaben zu Fixkosten, Monaten und Sparrate in ein Ziel und einen Zeitplan umrechnet. Er kennt deine Jobsicherheit, Versicherungen und Ansprüche auf Arbeitslosengeld nicht, nutze ihn also als Ausgangspunkt und sprich für einen vollständigen Plan mit einer Verbraucherzentrale oder einer zugelassenen Beratung.