50-30-20-Regel berechnen: Budget-Rechner fürs Nettogehalt

Die 50-30-20-Regel ist eine einfache Budgetmethode, die dein monatliches Nettoeinkommen in drei Töpfe aufteilt: 50 % für Fixkosten und Grundbedarf, 30 % für Wünsche und 20 % für Sparen und Schulden tilgen. Bei €2.500 netto sind das €1.250 für Miete, Strom, Lebensmittel, Versicherungen und andere notwendige Ausgaben, €750 für Essen gehen, Hobbys und andere Wünsche und €500 für Notgroschen, ETF-Sparplan und Sondertilgungen. Bekannt wurde die Regel durch die US-Senatorin Elizabeth Warren und ihre Tochter Amelia Warren Tyagi in dem Buch All Your Worth. Inzwischen findet man sie auch bei vielen Banken und Verbraucherportalen. Ihr Vorteil: Du behältst nur drei Summen im Blick statt Dutzender Kategorien wie in einem Haushaltsbuch, deshalb hältst du sie leicht durch und prüfst sie jeden Monat in wenigen Minuten. Sie ist ein Ausgangspunkt, kein Gesetz: Bei hoher Miete kannst du auf 60-20-20 wechseln, solange der Spartopf nicht verschwindet.

Nimm dein Nettoeinkommen nach Steuern und Sozialabgaben, also den Betrag, der wirklich auf deinem Konto ankommt, und multipliziere es mit 0,5, 0,3 und 0,2. Bei €2.500 ergibt das €1.250 für Fixkosten, €750 für Wünsche und €500 für Sparen und Tilgen. Schwankt dein Einkommen, nimm den Durchschnitt der letzten drei bis sechs Monate oder plane mit deinem schwächsten Monat und spare, was darüber hinausgeht. Feste Zusatzeinnahmen wie Kindergeld oder einen Minijob zählst du mit, Einmalzahlungen wie Weihnachtsgeld oder einen Bonus lässt du außen vor und legst sie direkt zurück. Der Rechner übernimmt die Multiplikation, zeigt die Aufteilung als Kreisdiagramm und stellt unter „Mehr Optionen“ jeden Topf deinen tatsächlichen Ausgaben gegenüber. Rechne immer mit Netto: Auf €2.500 brutto angewendet, wäre jeder Topf um die Steuern und Sozialabgaben zu hoch, die noch abgehen, und das Budget ginge schon im ersten Monat nicht auf.

Als Kontrolle funktioniert sie gut, als starres Ziel nicht in jeder Lage. Die Regel zeigt schnell, ob ein Teil des Budgets den Rest verdrängt: Im Rechenbeispiel kosten die Fixkosten €1.400 statt €1.250 und ins Sparen fließen nur €250 statt €500, die Lösung liegt also auf der Hand. Schwierig wird es beim Wohnen: In Großstädten frisst die Warmmiete allein oft 40 % des Nettoeinkommens, sodass 50 % für Fixkosten ohne Umzug kaum zu schaffen sind. Mit kleinem Einkommen sind auch 30 % für Wünsche oft unrealistisch, mit hohem Einkommen sind 50 % für Fixkosten dagegen großzügig. Die Antwort ist, die Aufteilung anzupassen, etwa auf 60-20-20, statt die Idee aufzugeben, und mindestens 10 % fürs Sparen zu halten. Wer mit der Regel arbeitet, nennt als größten Vorteil, dass sich drei Zahlen leicht merken und jeden Monat prüfen lassen.

Zu den Fixkosten und dem Grundbedarf gehören Miete oder Kreditrate, Strom, Heizung, Wasser, normale Lebensmittel, Versicherungen, der Weg zur Arbeit und Mindestraten. Wünsche sind Entscheidungen: Essen gehen, Lieferdienst, Streaming, Kleidung über das Nötige hinaus und Urlaub. Kostet dein normaler Einkauf €350 im Monat, gehört er zu den €1.250 Fixkosten; die €120 fürs Essen gehen kommen aus den €750 für Wünsche.

Nach der 50-30-20-Regel 20 % des Nettoeinkommens, bei €2.500 also €500 im Monat, Sondertilgungen eingeschlossen. Geht das noch nicht, gelten 10 % als Untergrenze, also €250, mit einem Prozentpunkt mehr bei jeder Gehaltserhöhung. Im Rechenbeispiel liegt die Sparquote bei 10 %, weil €250 gespart werden. Auch kleine Beträge zählen: Schon €50 im Monat sind €600 im Jahr. Am einfachsten klappt das Sparen mit einem Dauerauftrag, der direkt am Zahltag aufs Tagesgeldkonto geht, damit du zuerst sparst und dann ausgibst. Bleibt am Monatsende regelmäßig Geld übrig, erhöhe den Dauerauftrag, statt den Rest auf dem Girokonto liegen zu lassen. Eine sinnvolle Reihenfolge für die €500: erst eine kleine Reserve, dann teure Schulden wie Dispo oder Kreditkarte, danach Altersvorsorge oder ein ETF-Sparplan. €500 im Monat sind €6.000 im Jahr noch ohne Rendite, und der Sparrechner zeigt, was daraus wird.

Eine Variante für höhere Fixkosten: 60 % für Fixkosten, 20 % für Wünsche und 20 % für Sparen und Tilgen. Bei €2.500 ergibt das €1.500, €500 und €500. Der Spartopf bleibt bei 20 %, der zusätzliche Platz für Fixkosten geht von den Wünschen ab, was zu teuren Städten und Familien mit Kitakosten passt.

Die 70-20-10-Regel sieht meist 70 % für alle Ausgaben, 20 % fürs Sparen und 10 % für Schuldentilgung oder Spenden vor. Ihre Töpfe entsprechen nicht Fixkosten, Wünschen und Sparen, deshalb steht sie nicht als feste Auswahl im Rechner. Mit der eigenen Aufteilung kannst du sie trotzdem nachbilden: Leg die 20 % Sparen und 10 % Tilgung zusammen in den Topf Sparen und Tilgen und verteil die 70 % auf Fixkosten und Wünsche, etwa 50-20-30. Bei €2.500 fließen dann €750 im Monat ins Sparen und Tilgen.

Dann hält die 50-30-20-Aufteilung ohne weitere Änderungen nicht, und das ist häufig: In Großstädten kostet die Warmmiete allein 40 bis 50 % des Nettoeinkommens. Als grobe Orientierung gilt oft, dass die Warmmiete höchstens ein Drittel des Nettoeinkommens kosten sollte, bei €2.500 also rund €830. Prüf zuerst die übrigen Fixkosten wie Versicherungen, Handy und Strom, wo ein Anbieterwechsel oft €40 bis €80 im Monat spart. Wähl dann eine Aufteilung, die das Sparen erhält, etwa 60-20-20 oder eine eigene 65-15-20, statt das Sparen auf null zu setzen. Bei €2.500 lassen 65 % für Fixkosten (€1.625) noch €375 für Wünsche und €500 fürs Sparen. Langfristig verändern eine günstigere Wohnung, eine WG oder ein höheres Einkommen das Bild am stärksten, weil das Wohnen fast immer der größte Posten der Fixkosten ist. Reicht selbst das Nötigste nicht, helfen Schuldnerberatungen der Verbraucherzentralen oder Wohlfahrtsverbände kostenlos weiter und prüfen auch, ob dir Wohngeld oder andere Leistungen zustehen.

Für netto: dein Gehalt nach Steuern und Sozialabgaben, also der Betrag, der auf deinem Konto ankommt. Steuern und Abgaben sind schon weg, bevor du etwas ausgeben kannst, deshalb würde eine Rechnung mit brutto jeden Topf aufblähen. Bei €3.500 brutto und €1.000 Abzügen gilt die Regel für €2.500: €1.250 für Fixkosten, €750 für Wünsche und €500 fürs Sparen. Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge, die direkt vom Gehalt abgehen, kannst du zu den 20 % zählen, wenn du ein vollständiges Bild deiner Sparleistung willst.

Der Anteil deines Nettoeinkommens, den du sparst oder für Sondertilgungen nutzt. Wer €250 von €2.500 spart, hat eine Sparquote von 10 %; die 50-30-20-Regel sieht 20 % vor, also €500. Der Rechner zeigt sie an, sobald du unter „Mehr Optionen“ deine tatsächlichen Ausgaben einträgst.

Oft nur teilweise. Bei €2.000 netto ergibt die Regel €1.000 für Fixkosten, aber allein die Warmmiete kann so viel kosten, dass die Fixkosten 60 bis 70 % einnehmen und die 30 % für Wünsche schrumpfen. Spar trotzdem etwas, auch wenn es nur 5 bis 10 % sind (€100 bis €200), und erhöhe den Betrag mit dem Einkommen; eine eigene Aufteilung wie 70-25-5 macht den Plan realistisch statt unerreichbar.

Nein. Er ist ein Rechenwerkzeug, das das eingegebene Einkommen nach der gewählten Regel aufteilt und mit deinen Angaben zu den Ausgaben vergleicht. Er kennt deine Schulden, Verträge und Ziele nicht, nutze ihn also als Ausgangspunkt und sprich für einen vollständigen Plan mit einer Verbraucherzentrale oder einer zugelassenen Beratung.